איזו קרן פנסיה מתאימה לכם? השוואה בין האפשרויות

חיסכון פנסיוני הוא עניין מורכב, המושפע הן משינויים בתחום הפיננסי והן משינוי בסטטוס שלכם. על מנת לבחור את קרן הפנסיה המתאימה ביותר, יש לתת את הדעת הן לדמי הניהול שהיא גובה מכם, והן לאלמנטים הביטוחיים שהיא כוללת

מעטים מאיתנו באמת מבינים לעומק את המשמעות של חיסכון פנסיוני. בהנחה שאתם לא מגיעים מעולם הפיננסים, ובפרט מתחום ביטוחי הפנסיה, ואתם עובדים כשכירים מרבית חייכם, סביר להניח שאפשרתם למעסיק שלכם לבחור עבורכם את קרן הפנסיה אליה אתם משתייכים, ולא ירדתם לפרטים הקטנים.

בתור התחלה, בואו נדבר על המשמעות הכללית של קרן פנסיה. בהמשך, תבינו למה כדאי לכם לדעת יותר וגם לעשות יותר בנידון, מאחר ובסופו של דבר, רמת החיים שלכם ושל משפחתכם בתקופה שלאחר הפרישה לגמלאות – תושפע מכך באופן ישיר.

הפרשה קבועה לחיסכון הפנסיה, למעשה יוצרת מאגר כספי שיישמש אתכם לקצבה חודשית, אותה תקבלו לאחר הפסקת העבודה בגיל המתאים, שלפי החוק שעודכן בשנת 2004, והעלה את גיל הפרישה לגברים ל-67, ולנשים מגיל 62, נכון לפברואר 2020.

כיצד מחושב סכום הקצבה החודשי?

הסכום שיישאר לכם בקופה בנקודת הפרישה לגמלאות, מורכב מהסכומים שהפקדתם לאורך השנים, והוא כולל גם את התשואות שהכסף שלכם עשה לאורך השנים במסלולי ההשקעה השונים. מהסכום הזה מורידים כל חודש את דמי הניהול שגבתה מכם הקרן, כאשר אלו מורכבים מהפקדות ומצבירות.

סכום הקצבה החודשית שתקבלו נקבע לפי החישוב הבא:

הרפורמה מגנה על מעסיקים ועובדים בכך שהיא אוסרת על מעסיקים לצרף עובדים לקרנות פנסיה באופן אוטומטי ללא אישורם, ומבטיחה דמי ניהול הוגנים. עד הרפורמה של הרשות לפיקוח על שוק ההון, מעסיקים יכלו לצרף עובדים לקרנות הפנסיה שהחברה שלהם עובדת איתן, על דעת עצמם, באופן כמעט אוטומטי, זאת מבלי שהעובד יאשר זאת רשמית באמצעות חתימות או אפילו יהיה מודע לדמי הניהול אותם הוא עומד לשלם. כעת החוק אוסר עליהם לעשות זאת, אך במידה ועובד חדש לא עדכן את בחירתו לגבי קרן פנסיה, המעסיק רשאי להפנות אותו לאחת מארבע הקרנות או לבחור קרן ברירת מחדל חדשה בהתאם לתנאים שהגדירה הרשות. כאמור, לפי חוק, המעסיק חייב להפריש לפנסיה עבור העובד, וגם מעוניין להגן על עצמו מפני תביעות, למשל במקרה של אובדן כושר עבודה וכו', ולכן הרפורמה הזו מהווה כיסוי שנותן מענה לאינטרסים של העובד ושל המעסיק כאחד.

מה עוד כוללת קרן הפנסיה?

קרן פנסיה אינה רק מגולמת בצורת חיסכון פנסיוני, אלא כוללת גם אלמנטים ביטוחיים – ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. במילים אחרות, לא מדובר רק בקצבה שתקבלו עד שתגיעו לרגע הנכסף של הפרישה לגמלאות, אלא שבאותו מוצר קיימים גם רכיבים המעניקים מענה וכיסוי שיגן עליכם עד גיל הפרישה, בזמן שאתם עדיין עובדים.

מהי קרן פנסיה ברירת מחדל?

בשנת 2019 יצאה הרשות המובילה לפיקוח על שוק ההון עם רפורמה שמטרתה היתה לשבור את הריכוזיות בתחום קרנות הפנסיה. עד אז, לא היה פיקוח על דמי הניהול הנגבים מעובדים על התנהלות קרנות הפנסיה שהם השתייכו אליהן. מה שקרה בפועל, הוא שעובדים בארגונים גדולים כמו חברת החשמל, בזק, טבע וכו', המיוצגים על ידי ועדי עובדים חזקים, נהנו מהפחתה משמעותית בדמי הניהול, ואילו עובדים בחברות קטנות יותר, נאלצו לשלם דמי ניהול גבוהים, שלמעשה נגסו להם בחסכונות הפנסיה שלהם באופן ניכר.

כדאי שחברת ביטוח מקצועית תנהל את קרן הפנסיה שלכם מכיוון שחיסכון פנסיוני הוא עניין מורכב, והבנה מוגבלת בתחום עלולה להוביל להפסדים משמעותיים. בשורה התחתונה, מדובר בכסף שלכם – בהכנסה שלכם לאחר גיל הפרישה ובכיסויים הביטוחיים החשובים שיהיו לכם במהלך תקופות העבודה. חשוב מאוד לעקוב אחר שינויים – הן בתחום הפיננסי הביטוחי והן אצלכם בחיים, על מנת להיות כל הזמן עם היד על הדופק ולדעת שאתם משקיעים את הכסף שלכם במקום הנכון ובדרך הנכונה. כאמור, אם לא הגעתם מתחום הפיננסים, ההבנה שלכם בנושא היא מוגבלת, והדבר יכול להתבטא בהפסדים משמעותיים בסופו של דבר. לכן, כדאי לתת לחברת ביטוח מיומנת ומקצועית לנהל את קרנות הפנסיה עבורכם. קיימות היום טכנולוגיות המסייעות לכם לדעת מה הסטטוס שלכם בתחום בכל זמן נתון, וכדאי להתחיל להשתמש בהן, לצד פגישה פנסיונית מקצועית.

ארבע קרנות פנסיה זכו במכרז של משרד האוצר והוגדרו כקרנות ברירת מחדל: מיטב דש, הלמן אלדובי, פסגות ואלטשולר שחם.

כיצד הרפורמה מגנה על מעסיקים ועובדים?

עד הרפורמה של הרשות לפיקוח על שוק ההון, המעסיקים, שלפי החוק מחויבים להפריש לפנסיה עבור העובדים שלהם, יכלו לצרף עובדים לקרנות הפנסיה שהחברה שלהם עובדת איתן, על דעת עצמם, באופן כמעט אוטומטי, זאת מבלי שהעובד יאשר זאת רשמית באמצעות חתימות או אפילו יהיה מודע לדמי הניהול אותם הוא עומד לשלם.

כעת החוק אוסר עליהם לעשות זאת, אך במידה ועובד חדש לא עדכן את בחירתו לגבי קרן פנסיה, המעסיק רשאי להפנות אותו לאחת מארבע הקרנות או לבחור קרן ברירת מחדל חדשה בהתאם לתנאים שהגדירה הרשות.

כאמור, לפי חוק, המעסיק חייב להפריש לפנסיה עבור העובד, וגם מעוניין להגן על עצמו מפני תביעות, למשל במקרה של אובדן כושר עבודה וכו', ולכן הרפורמה הזו מהווה כיסוי שנותן מענה לאינטרסים של העובד ושל המעסיק כאחד.

איך נדע איזו קרן פנסיה מתאימה לנו?

אז נכון שיש את האופציה של קרנות פנסיה ברירת מחדל, המציעות דמי ניהול הוגנים, הן על ההפקדה והן על הצבירה החודשית, אך חשוב לדעת שקרן פנסיה היא עניין מורכב, לרבות הרכיבים הביטוחיים שלה, שיש להתאים באופן אישי עבור כל אחד. כל אחד מאיתנו הוא בגיל שונה, במצב בריאותי שונה, עוסק בעבודה אחרת הכרוכה בסיכונים כאלה או אחרים (במקרה שאינכם עובדים בסביבה מסוכנת, למשל, למה שתשלמו לשווא על סעיפי ביטוח שאינם נוגעים לכם?), ולכן כדאי להעמיק בפרטים ולהבין בדיוק איזו קרן פנסיה מצד אחד מציעה לכם גם את החיסכון האופטימלי, שבהמשך יתבטא בקצבה החודשית הגבוהה ביותר, וגם מכסה אתכם באופן המתאים ביותר מבחינת הביטוחים. בנוסף, יש לקחת בחשבון את העובדה שהחיים הם דינמיים ומשתנים כל הזמן, והסטטוס שלכם מבחינת רמת שכר, מצב משפחתי ואפילו מצב בריאותי, יכול להשתנות בכל זמן נתון, ויש להתאים לכך את הפרמטרים הרלוונטיים בקרן הפנסיה שלכם.

מדוע כדאי שחברת ביטוח מקצועית תנהל את קרן הפנסיה שלכם?

בשורה התחתונה, מדובר בכסף שלכם – בהכנסה שלכם לאחר גיל הפרישה ובכיסויים הביטוחיים החשובים שיהיו לכם במהלך תקופות העבודה. חשוב מאוד לעקוב אחר שינויים – הן בתחום הפיננסי הביטוחי והן אצלכם בחיים, על מנת להיות כל הזמן עם היד על הדופק ולדעת שאתם משקיעים את הכסף שלכם במקום הנכון ובדרך הנכונה. כאמור, אם לא הגעתם מתחום הפיננסים, ההבנה שלכם בנושא היא מוגבלת, והדבר יכול להתבטא בהפסדים משמעותיים בסופו של דבר. לכן, כדאי לתת לחברת ביטוח מיומנת ומקצועית לנהל את קרנות הפנסיה עבורכם. קיימות היום טכנולוגיות המסייעות לכם לדעת מה הסטטוס שלכם בתחום בכל זמן נתון, וכדאי להתחיל להשתמש בהן, לצד פגישה פנסיונית מקצועית.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.