איפה כדאי לנהל את תוכנית החיסכון לכל ילד – בבנק או בחברת ביטוח?
שתי אפשרויות ומספר מסלולים שישפיעו על החיסכון של ילדכם
כהורים, אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שתידרשו להחליט היא כיצד להבטיח את עתידו של ילדכם. מהלידה ועד לאוניברסיטה, כל שלב בחייו של ילדכם יכלול רמה מסוימת של תכנון פיננסי. אתם עלולים למצוא את אחת מההחלטות שדורשות תכנון פיננסי, היא ההחלטה היכן להשקיע בתוכנית חיסכון לכל ילד – בבנק או בחברת הביטוח. שתי הדרכים מגיעות עם מערך של יתרונות וחסרונות, מה שהופך את ההחלטה ללא כל כך פשוטה.
תכנית "חיסכון לכל ילד" של משרד האוצר השפיעה באופן משמעותי על האופן שבו הורים חושבים על עתיד ילדיהם. יוזמה זו, שהושקה לפני מספר שנים, כרוכה בהפקדה חודשית מהמוסד לביטוח לאומי לחיסכון ייעודי לכל ילד. להורים יש את הגמישות לנהל חשבון זה באמצעות בנק או חברת ביטוח ואפילו להוסיף סכום חודשי נוסף לחיסכון. מטרת התוכנית היא לספק כור כלכלי לילד בעת המעבר לבגרות.
בנוף כלכלי המתפתח במהירות, לא ניתן להפריז בחשיבות החיסכון לעתיד ילדכם. בין אם מדובר בחינוך, חתונה או עזרה במימון דירה ראשונה, העלויות צפויות להיות משמעותיות. כאן הבחירה בין חיסכון בבנק לחיסכון בחברת ביטוח הופכת לקריטית עוד יותר.
אלה כמה יתרונות וחסרונות של חיסכון בבנק:
הבנקים היו אבן יסוד ביציבות פיננסית במשך עשרות שנים. לרוב הם נתפסים כפשוטים ונגישים יותר עבור האזרח הישראלי הממוצע. רוב הבנקים מציעים אתרים מקוונים ואפליקציות לנייד שבהם אתם יכולים לנהל בקלות את חשבון החיסכון של ילדכם, והם מציעים חוויה ידידותית למשתמש שחברות הביטוח לא תמיד מספקות.
הבנקים מציעים לרוב ריביות קבועות, מה שיכול להיות ברכה להורים המעדיפים תשואה צפויה על ההשקעות שלהם. אמנם המספרים לא יהיו בשמיים, אבל הם מציעים יציבות, גורם שיכול לנחם את אלה שסולדים מסיכונים פיננסיים.
הבנקים בישראל כפופים לתקנות מחמירות. בנק ישראל עוקב מקרוב אחר הפעילות הבנקאית, ומבטיח שההשקעה שלכם נמצאת בידיים בטוחות. עם זאת, לבטיחות הזו יש מחיר: הבנקים גובים פעמים רבות דמי ניהול גבוהים יותר בהשוואה לחברות הביטוח.
בנקים מאפשרים לבחור את מסלול החיסכון מתוך 3 תוכניות חיסכון עיקריות: תוכנית בריבית קבועה, תוכנית בריבית משתנה על בסיס פריים, ותוכנית בריבית קבועה עם הצמדה למדד.
בנקים הם בדרך כלל שמרניים באסטרטגיות ההשקעה שלהם. בעוד שהכסף שלכם נשאר בטוח, ייתכן שהוא לא יגדל מהר או באופן מהותי כפי שאתם מצפים. זה יכול להיות חיסרון גדול אם אתם שואפים ליצירת תשתית פיננסית גדולה עבור ילדכם.
גם לחיסכון בחברות הביטוח יש יתרונות וחסרונות שונים שכדאי לשקול. אלה היתרונות והחסרונות הבולטים:
חברות הביטוח מציעות שפע של אפשרויות השקעה, כולל אג"ח, מניות וקרנות נאמנות. גיוון זה מאפשר תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר, אם כי עם סיכון גבוה יותר. חיסכון מסוג זה מציע הזדמנות לנצח את שיעורי האינפלציה ולהשיג תשואה משמעותית על ההשקעה שלכם.
בחיסכון בקופת גמל להשקעה בחברת ביטוח או בית השקעות ניתן לבחור במסלול סיכון שמתאים לסובלנות הסיכון שלכם. זה מעניק לכם גמישות, ואפשרות בחירה מתוך 3 מסלולי סיכון: מסלול חיסכון בסיכון מועט, מסלול חיסכון בסיכון בינוני ומסלול חיסכון בסיכון מוגבר.
ככל שהסיכון גבוה יותר, כך גדלים הסיכויים להרוויח תשואה גבוהה יותר לאורך זמן. מכיוון שתוכנית חיסכון לכל ילד מיועדת לפרק זמן ארוך של 18 עד 21 שנים, מסלולי השקעה בסיכון מוגבר עשויים לניב תשואות נאות מאוד בטווח הארוך גם אם התוכנית תחווה ירידות לאורך התקופה. עם זאת, כשמדובר בהשקעות, חשוב לזכור ששום דבר לא מובטח.
אפשרויות ההשקעה הזמינות דרך חברות הביטוח ובתי ההשקעות יכולות להיות מורכבות להבנה. בנוסף, הסיכון הקשור לאפשרויות ההשקעה הללו הוא בדרך כלל גבוה יותר, מה שאומר שלצד הסיכוי לרווח משמעותי, אתם גם עשויים להפסיד כסף.
ההבחנה העיקרית בין בנקים לחברות הביטוח מסתכמת בסובלנות לסיכון. אם אתם מחפשים מסלול בטוח יותר וצפוי יותר, בנק הוא ההימור הטוב ביותר שלכם. מצד שני, אם אתם מוכנים לקחת סיכונים מחושבים עבור תשואות פוטנציאליות גבוהות יותר, חברת ביטוח עשויה להיות מתאימה יותר למטרות שלכם ותעניק לכם סיכוי גבוה לרווחים גבוהים יותר לאורך זמן, כמו גם אפשרות ליצירת מטריה ביטוחית.
בחירה בבנק לתוכנית חיסכון לכל ילד תחייב אתכם להישאר במסלול חיסכון בנקאי לאורך כל תקופת החיסכון ללא אפשרות להמיר אותו לחיסכון בחברת ביטוח או בית השקעות. לעומת זאת, השקעה בחברת ביטוח תאפשר לכם לעבור לחברה אחרת או לתוכנית חיסכון בבנק במהלך התקופה, במידת הצורך.
גם הבנקים וגם חברות הביטוח מציעים מסלולים אמינים ומגוונים לחיסכון עבור עתידו הכלכלי של ילדכם. הבחירה שלכם צריכה להתחשב במספר גורמים, כולל סובלנות הסיכון שלכם, יעדי ההשקעה וההעדפות האישיות שלכם. ללא קשר לדרך שבה תבחרו, המפתח הוא להתחיל מוקדם ולהשקיע בחוכמה, כדי להבטיח שבבוא הזמן, לילדכם יהיו משאבים כספיים להתחיל את חייו הבוגרים.
כדי לקבל בדיקת תיק ביטוחי וניהול פנסיוני מיטבי עבור משפחתכם, פנו אלינו ואחר המומחים הפנסיוניים של Cover יעניק לכם סקירה מקצועית ואיכותית שיאפשר לכם לקבל החלטות מושכלות שמתאימות בדיוק למשפחה שלכם.
התחברות