ביטוח חיים ריסק או ביטוח חיים מלא? כך תבחרו את ההגנה הנכונה עבור המשפחה שלכם

לא כל ביטוחי החיים נולדו שווים. מהם ההבדלים בין ביטוח ריסק לביטוח חיים עם רכיב חיסכון? מתי כל אחד מהם מתאים? כיצד לקבוע את גובה הכיסוי? ומאילו טעויות חשוב להימנע? בואו נעשה סדר

רבים נוטים לחשוב שביטוח חיים הוא מוצר אחיד – פוליסה המשולמת במקרה מוות של המבוטח. בפועל, קיימים שני סוגים עיקריים של ביטוחי חיים: ביטוח ריסק וביטוח חיים עם מרכיב חיסכון והשקעה. הכירו את ההבדלים ביניהם

ביטוח ריסק הוא ביטוח טהור, כלומר תשלום חודשי שנועד להבטיח פיצוי כספי למוטבים במקרה מוות בלבד. אין בו חיסכון או החזר כספי אם המבוטח נותר בחיים לאורך תקופת הביטוח. לעומת זאת, ביטוח חיים מלא כולל גם רכיב חיסכון – המבוטח משלם פרמיה גבוהה יותר, חלקה מוקדש לכיסוי ביטוחי והשאר מושקע עבורו, עם ציפייה לתשואה שתשולם בעתיד, בין אם במקרה פטירה או בהגעה לגיל פרישה.

למי מתאים ביטוח ריסק ולמי פחות?

ביטוח חיים ריסק, מתאים בעיקר לאלו המעוניינים בכיסוי גבוה בעלות חודשית נמוכה, מבלי להשקיע ברכיב חיסכון. מדובר, למשל, בהורים לילדים צעירים, מפרנסים עיקריים במשפחה, בעלי התחייבויות כלכליות גבוהות כמו משכנתא, או אלו המבקשים למקסם את ההגנה על בני משפחתם במקרה פטירה, מבלי להעמיס על תקציב משק הבית.

לעומת זאת, אם יש לכם כבר כיסויים ביטוחיים נוספים, הון עצמי משמעותי, או שאתם מתקרבים לגיל פרישה, ייתכן שתעדיפו לשלב ביטוח חיים עם חיסכון, שיאפשר גם תועלת כלכלית בעתיד ולא רק כיסוי לשעת חירום.

במילים אחרות, ביטוח ריסק הוא פתרון ממוקד ומיידי לצורך ביטוחי ברור. הוא אינו משמש כתחליף לחיסכון פנסיוני, אינו נצבר או נמשך, אך מספק שקט נפשי במחיר נגיש.

מיליון או 2 מיליון? איך יודעים מה גובה הכיסוי הנכון לכם?

קביעת גובה הכיסוי הביטוחי אינה נעשית בהימור או ניחוש. מדובר בהחלטה המבוססת על פרמטרים כלכליים, משפחתיים ואישיים. השאלה המרכזית היא – כמה כסף תצטרך המשפחה שלי כדי לשמור על רמת החיים שלה במקרה שבו לא אהיה כאן עוד?

כדי לקבוע את הסכום הזה, כדאי להתחשב בנתונים הבאים:

• גובה ההכנסה החודשית החסרה במקרה פטירה
• מספר שנות ההכנסה שנותרו עד גיל הפרישה של בן או בת הזוג
• קיומם של ילדים קטנים והוצאות חינוך עתידיות
• יתרות חיסכון ופנסיה קיימות
• התחייבויות כלכליות משמעותיות כמו הלוואות או רכישות יקרות

למשל, אם אדם בן 40, מרוויח 12,000 ש”ח לחודש, ויש לו שני ילדים בני 5 ו-8, ייתכן שיהיה נכון לבחור כיסוי של מיליון ש”ח ואף יותר, כדי להבטיח למשפחתו הכנסה חלופית למשך כ-15 שנים. חשוב להבין שכיסוי נמוך מדי עלול להשאיר את המשפחה ללא רשת ביטחון מספקת. לעומת זאת, כיסוי גבוה מדי יגרור עלויות מיותרות. לכן מציאת האיזון הנכון היא המפתח.

השקעה או הגנה? ההבדל התפיסתי שחשוב להכיר

אחד ההבדלים הבולטים בין ביטוח ריסק לביטוח חיים מלא הוא הגישה הפיננסית שמאחוריהם.

ביטוח ריסק הוא אמצעי הגנה בלבד – הוא לא מתיימר לשמש ככלי השקעה או חיסכון. אתם משלמים כדי להגן על יקיריכם.

לעומתו, ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון הוא מוצר פנסיוני המספק “שניים במחיר אחד” – גם כיסוי ביטוחי וגם השקעה עתידית. אך המציאות לא תמיד עומדת בציפיות. התשואות אינן מובטחות, דמי הניהול עשויים להיות גבוהים, ולרוב מדובר בחיסכון פחות משתלם לעומת חלופות אחרות כמו קופת גמל להשקעה או קרן פנסיה. לכן, עבור אלו המעוניינים להשקיע, ייתכן שכדאי להפריד בין ההגנה לבין ההשקעה, על ידי בחירה בביטוח ריסק ייעודי והשקעה כספית באפיקים פנסיוניים או הוניים ייעודיים עם תנאים טובים יותר.

איך משלבים ביטוח ריסק עם פנסיה וחיסכון?

בישראל, כל שכיר מפריש חלק משכרו לקרן פנסיה שבה כלולים גם מרכיבי ביטוח (מוות, נכות, ועוד). נשאלת השאלה – האם זה מספיק? במקרים רבים, התשובה היא – לא. 

הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה מוגבל לפי השכר המדווח ואינו מתאים בהכרח לצרכים של משפחות עם ילדים קטנים או התחייבויות גבוהות. בנוסף, שינוי מקום עבודה או מעבר למעמד עצמאי עלול להשפיע על הכיסוי הביטוחי. לכן, עבור רבים קרן הפנסיה היא מוצר פנסיוני משמעותי אך בסיסי, ובמקרים רבים נדרשת תוספת של ביטוח חיים ריסק שמעניק גמישות רבה יותר – הוא מאפשר לקבוע סכום כיסוי, לבחור את המוטבים ולהבטיח הגנה מלאה בלי תלות במקום העבודה.

מלכודות נפוצות בביטוח ריסק ואיך להימנע מהן

למרות שמדובר באחד הביטוחים הפשוטים יחסית, יש כמה טעויות נפוצות שעלולות לעלות לכם ביוקר:

1.כיסוי נמוך מדי – מתוך רצון לחסוך בפרמיה, מבוטחים רבים מסתפקים בכיסוי שאינו מספיק לבני המשפחה הנותרים לאורך זמן. זה לא המקום לעשות בו פשרות.

2. בחירה אוטומטית של מוטבים – מינוי מוטבים הוא נושא רגיש וחשוב. שימו לב שהוא מעודכן לפי מצב המשפחה הנוכחי, כולל זוגיות חדשה, ילדים נוספים, גירושין וכו’.

3.הסתמכות יתר על כיסוי דרך מקום העבודה – אם תעברו עבודה או תפוטרו, עלול לפוג תוקפו של הכיסוי. ביטוח עצמאי מייצר רציפות והגנה קבועה.

4.אי השוואת מחירים ודמי ניהול – גם בביטוח ריסק יש פערים גדולים בין החברות. השוואה נכונה יכולה לחסוך אלפי שקלים לאורך השנים.

5.חוסר עדכון של הפוליסה – ככל שהחיים משתנים (נישואים, ילדים, משכנתא), כך יש לעדכן את גובה הכיסוי, את רשימת המוטבים ואת התנאים בפוליסה.

אז איך תבחרו נכון?

• הגדירו את רמת ההגנה שהמשפחה צריכה
• השוו בין סוגי הביטוחים והבינו מה כולל כל מוצר
• אל תמהרו לבחור בביטוח “משולב” אם אינכם מבינים את תנאי ההשקעה
• שלבו ביטוח ריסק פרטי עם הפנסיה שלכם כדי להבטיח כיסוי מלא
• ערכו בדיקה תקופתית של התיק הפנסיוני שלכם במערכת החכמה של Cover. כך תדעו בדיוק אילו חסכונות והגנות פנסיוניות יש לכם, האם הם מספקים וכמה אתם משלמים עבורכם בכל חודש. 

לחצו כאן כדי להצטרף לאזור האישי שלכם בקאבר ללא תשלום.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.