האם רק לאנשים שמרוויחים שכר גבוה משתלם לרכוש ביטוח חיים?

 היום קיימים בשוק הפנסיוני שני סוגים של ביטוחי חיים. הראשון שבהם הוא ביטוח חיים למשכנתא והשני הוא ביטוח חיים ריסק אשר הינו פרטי ואינו משועבד לבנק או לגורם אחר. 

 

ביטוח חיים למשכנתא הוא למעשה ביטוח משועבד לבנק ומבטיח כי במקרה של פטירה של אחד מהלווים, חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא לבנק ובכך תותיר את הבית ללא שיעבוד וללא חובות עבור בני משפחתו של הלווה. ביטוח זה הוא דרישת חובה של הבנקים בכל מקרה של לקיחת משכנתא אך הוא סובב סביב הבית המשועבד בלבד ואינו מעניק לבני המשפחה הנותרים סכום כסף כלשהו במקרה של פטירה. כאן נכנס לתמונה ביטוח חיים ריסק. אך האם תשלום עבור ביטוח חיים פרטי חיוני רק עבור אנשים בעלי משכורות גבוהות או גם חשוב למרוויחי משכורות נמוכות? האם הוא מיועד לאנשים בעלי משפחות או גם לרווקים? ובכלל, איך בוחרים את גובה ביטוח החיים? באנו לעשות לכם סדר בדברים. 

ביטוח חיים ריסק – ביטחון כלכלי במקרה של פטירה

בשונה מביטוח חיים למשכנתא, ביטוח חיים ריסק הוא ביטוח פרטי המשולם למוטבים של המבוטח במקרה של פטירה. אף אחד לא רוצה לחשוב על תרחיש נוראי של פטירה אך לעיתים החיים אינם צפויים וכרוכים גם במצבים קשים של מוות עקב תאונות, מחלות או אירועים אחרים. בכל מקרה בו אדם הולך לעולמו ומותיר אחריו בני משפחה, מלבד הכאב הגדול הכרוך באובדן של אדם יקר ישנו גם אובדן של מקור הכנסה משמעותי למשק הבית. המשמעות לכך היא כי מעבר למצוקה רגשית, עשויה להיווצר גם מצוקה כלכלית. ביטוח חיים ריסק נוצר על מנת למנוע מצוקה כלכלית של המשפחה במקרה פטירה של המבוטח. 

 

הביטוח נעשה בגובה מסוים על פי רצונותיו וצרכיו של המבוטח. בהתאם לגובה הביטוח, המבוטח משלם פרמיה חודשית אשר מבטיחה כי סכום הביטוח יועבר לבני המשפחה בכל מקרה של פטירה (למעט התאבדות בשנה הראשונה).

 

למשל אדם אשר עשה ביטוח חיים בסך 800 אלף ש”ח, במקרה טרגי של מוות, המוטבים יקבלו מחברת הביטוח 800 אלף ש”ח בתשלום חד פעמי.

לא לבעלי משכורות גבוהות בלבד: ביטוח חיים ריסק חשוב גם לבעלי משכורות נמוכות 

מטרתו של ביטוח החיים היא להבטיח שמירה על רמת החיים של בני המשפחה במקרה פטירה של המבוטח הכרוך גם באובדן הכנסה למשפחה. על אף שזה לא ביטוח חובה הוא מהווה את אחד הביטוחים החשובים ביותר עבור מרבית האוכלוסייה הבוגרת.

 

הביטוח אמנם כרוך בתשלום פרמייה חודשית שאינה נצברת לחיסכון אך תמורת סכום חודשי נמוך יחסית, אפשר להבטיח קבלת פיצוי כספי גדול במקרה פטירה של המבוטח. אנשים בעלי משכורות גבוהות אמנם יכולים לשלם בקלות את תשלומי הפרמיות, אך ביטוח חיים עשוי להיות קריטי דווקא עבור בעלי הכנסות נמוכות – אלו שעשויים להיכנס למצוקה כלכלית גדולה במקרה של אובדן מקור הכנסה ובמיוחד כאשר אין נכסים וחסכונות משמעותיים שעומדים לרשותם במקרה הצורך. 

 

עם זאת, רמת החיים של משפחה בעלת ממון רב ורמת חיים של משפחה ממוצעת או דלת אמצעים אינן זהות. ישנן משפחות אשר זקוקות לסכומי כסף גדולים במיוחד על מנת לשמור על אותה רמת חיים במקרה פטירה של אחד מבני הזוג ולעומתן ישנן משפחות אשר סכום נמוך בהרבה יאפשר להם לשמור על אותה רמת חיים למשך תקופה ממושכת. לכן זהו אחד הפרמטרים לפיהם צריך להיקבע סכום הביטוח.

סכום ביטוח החיים הוא נגזרת של מספר פרמטרים שונים

אין ספק שכל אחד היה רוצה לעשות ביטוח חיים על סכום כמה שיותר גבוה אך מכיוון שגובה הפרמיה החודשית הינו נגזרת של סכום הביטוח, הוא מהווה שיקול משמעותי בבחירת גובה הביטוח המתאים ביותר. 

 

מלבד יכולת התשלום החודשית, חשוב לבחון כמה כסף בני המשפחה הנותרים של המבוטח יצטרכו במקרה פטירה על מנת שיוכלו לשמור על רמת החיים שלהם לאורך זמן. הערכה זו חשוב לעשות באופן רציונלי על אף הקושי הרגשי והחששות הטמונים בכך. חשבו מהי תרומתכם הכלכלית למשפחה מידי חודש, מהי ההכנסה שלכם נטו, האם יש הכנסות נוספות שלכם שיעלמו במקרה של פטירה והאם הוצאות המשפחה אמורות לגדול במהלך השנים ובכך יצריכו הכנסה גבוהה יותר. בהתאם להכנסה החודשית הרצוה שתקבלו, תוכלו לחשב איזה סכום כולל תצטרכו על מנת להבטיח הכנסה שכזו למשך מספר שנים אשר להערכתם יאפשר למשפחה להתאושש וליצר הכנסה מספקת. 

 

ביטוח זה חיוני במיוחד עבור אנשים המחזיקים במשק בית עצמאי, בעלי ילדים ובני זוג אך גם עבור אנשים אשר יודעים כי הם תומכים כלכלית באנשים אחרים שתלויים בהם. 

ביטוח חיים מהווה מרכיב בביטוח הפנסיה

ביטוח פנסיה הינו ביטוח חובה עבור כל עובד שכיר ועצמאי בארץ. ביטוח פנסיה מבטיח חיסכון אשר עתיד לשמש את המבוטח בגיל הפרישה. בנוסף למרכיב החיסכון בפנסיה, ניתן להוסיף לביטוח הפנסיה ביטוח חיים ריסק למקרה פטירה. ביטוח זה אמנם נוגס מעט מההפרשות החודשיות לחיסכון אך מעניק למבוטח כיסוי משמעותי למקרה מוות בהתאם לגובה הביטוח הרצוי. 

 

ישנם מגוון ביטוחים אשר תפקידם להעניק למבוטח הכנסה מסויימת במקרה בו הוא אינו יכול להתפרנס בכוחות עצמו כגון ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה, ביטוח בריאות אשר מעניק פיצוי כספי או שירותי רפואה מקיפים בשלל מקרים בריאותיים של המבוטח, ביטוח תאונות אישיות במקרה של פציעות ונזקים, כיסוי למחלות קשות ועוד. אך הביטוח שמעניק את הפיצוי הכספי הגובה מכולם בפער ניכר והיחידי שאינו תורם למבוטח עצמו כי אם לאנשים שיקרים לו הוא ביטוח חיים.

 

באזור האישי ב- cover תוכלו לקבל תמונה מלאה של התיק הפנסיוני שלכם ולבחון האם כבר יש ברשותכם ביטוח חיים, באיזה סכום והאם מומלץ לשנות אותו בהתאם לרמת החיים ולסטטוס המשפחתי שלכם. 

    ביטוח משתלם עם cover
    מתחיל כאן

    מלאו את הפרטים ונחזור אליכם
    עם הצעה

    הכתבות הנקראות ביותר

    ניהול ONGOING לתיק ההשקעות הפנסיוניות שלנו – כמה זה באמת שווה?

    ניהול ומעקב שוטפים אחר התיק הפנסיוני שלכם, עשוי לחסוך...

    איך הכנסת יעילות בעולם הפיננסי שווה כסף לכיס שלי?

    ניהול מיטבי של התיק הפנסיוני באמצעות טכנולוגיה חכמה,...

    קופת גמל להשקעה – כלי חיסכון הטוב ביותר בשוק היום

    נזילות גבוהה, מגוון מסלולים והטבות מס – אלה רק חלק...

    מהי תשואה על השקעה וכיצד מחשבון תשואה יכול לסייע לכם בבחירת ההשקעה הנכונה?

    קבלת תשואה על ההשקעה תלויה במגוון פרמטרים שניתן לחשב...

    כך כלים טכנולוגיים יכולים לשפר את הביטוח והחיסכון שלכם

    הצגת תיק פנסיוני מלא, עדכונים שוטפים והמלצות מקצועיות...