מטריה ביטוחית: הגנה מקיפה לפנסיה שלך - מדריך מלא

מטריה ביטוחית מעניקה לכם שקט נפשי בכך שהיא למעשה משדרגת את ביטוח הפנסיה הנוכחי שלכם ומעניקה לכם הרחבה ביטוחית בשלל מצבים.

 

כל קרן פנסיה מספקת גם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה של המבוטח. עם זאת, ישנם קריטריונים ברורים לזכאות פיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה. הקריטריונים הללו מעניקים למבוטח פיצוי רק כאשר הוא אינו יכול לעבוד יותר בכל עבודה שלי מסיבות בריאותיות כמו במצב של נכות בעקבות תאונה, מחלה קשה או מצב נפשי מורכב. משום כך, מבוטחים רבים בביטוח הפנסיה חוששים, כי במקרה שיאבדו את כושר עבודתם, לא יעמדו בתנאי הביטוח ולא יהיו זכאים לפיצוי כלשהו מקרן הפנסיה. למקרים אלו קיימת המטריה הביטוחית, אשר מספקת מענה רחב יותר לשלל מקרים וכיסויים בביטוח הפנסיוני. 

 

מהי מטריה ביטוחית והאם אתם בכלל צריכים אותה? הכנו עבורכם מדריך מקיף על היתרונות של מטריה ביטוחית ובאלו מקרים צריך אותה. 

מטריה ביטוחית ויתרונותיה

כאמור כל קרן פנסיה כוללת כיסוי ביטוחי למצבים שונים כמו מקרה פטירה של המבוטח ואובדן כושר עבודתו טרם הגיעו לגיל הפרישה. הביטוחים הללו נלווים לכל קרן פנסיה ולא ניתן לבטל אותם למעט במקרים מיוחדים על פי בקשתו של המבוטח. התשלום עבור הביטוחים הללו נגזר מההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה ואותן ניתן לשדרג לכיסויים נרחבים יותר כחלק ממטריה ביטוחית. 

 

מטריה ביטוחית בקרן הפנסיה מספקת הרחבות שהן למעשה מענה רחב ומקיף יותר לשלל מצבים ותרחישים שיכולים להתקיים בהקשר של אובדן כושר עבודתו של המבוטח. המטריה הביטוחית מסירה מכם דאגות במקרים שונים של אובדן כושר עבודה ומבטיחה לכם פיצוי כספי גם כאשר אובדן העבודה לא עומד בתנאי הכיסוי הבסיסי. 

 

תחת המטריה הביטוחית ישנם כמה סוגי הרחבות אשר משתנות בין חברות הביטוח ובתי ההשקעות השונים. 

 

בבסיסן של ההרחבות ניתן למצוא הרחבה לתחום העיסוק של המבוטח – כלומר אובדן כושר העבודה יחשב במקרה שהמבוטח לא יוכל לעבוד בעיסוקו הקבוע, ביטול תקופת אכשרה וביטול קיזוז פיצוי מגורם ממשלתי.

הרחבה ביטוחית להגדרה ספציפית של תחום העיסוק של המבוטח 

ככלל, הגדרת מצב אובדן כושר העבודה משתנה בהתאם לעיסוקו של המבוטח ערב מקרה ביטוחי שבגינו אינו יכול להמשיך לעבוד.

 

כיסוי נכות בקרן פנסיה (כיסוי אובדן כושר עבודה) מעניק למבוטח פיצויים במידה ויגרם לו אובדן כושר עבודה אשר ימנע ממנו לעסוק בכל עיסוק סביר התואם את ניסיונו המקצועי, השכלתו והכשרתו טרם אובדן כושר עבודתו ולאו דווקא בעיסוק הספציפי שבו הוא עסק.  

 

לעומת זאת, כאשר יש בפוליסה הגדרת עיסוק ספציפי, המבוטח יהיה זכאי לפיצויים במידה ויגרם לו אובדן כושר עבודה אשר ימנע ממנו לעסוק בעיסוק הספציפי שבו הוא עסק ובמעמד שבו היה לפני המקרה הביטוחי וזאת גם כאשר הוא יוכל לעסוק בכל עיסוק סביר אחר.

 

ההרחבות העיסוקיות פונות לשני סוגים של עובדים וכוללות הרחבה עיסוקית לעובדי צווארון לבן והרחבה עיסוקית לעובדי צווארון כחול. 

 

הרחבה עיסוקית לעובדי צווארון לבן  מעניקה למבוטח פיצויים במקרה של אובדן כושר עבודה מוחלט לעיסוק הספציפי בו עבד טרם מקרה הביטוח, אך לא מעבר לתום תקופת הביטוח המוגדרת בפוליסה שלרוב מסתיימת עד גיל 70.    

 

הרחבה עיסוקית לעובדי צווארון כחול תתייחס לרוב לעבודתו של המבוטח בחמש השנים האחרונות שקדמו למקרה הביטוחי ותקופת תשלום הפיצויים תהיה עד שנתיים ולאחר מכן בהתאם ליכולת עבודתו בכל עיסוק סביר אחר.

הרחבה ביטוחית עבור ביטול תקופת אכשרה

בכל קרן פנסיה רגילה קיימת תקופת אכשרה שבמהלכה המבוטח אינו מכוסה בגין בעיות רפואיות שהתרחשו בטרם מועד הצטרפותו לקרן הפנסיה .משום כך, קרנות פנסיה יכולות לדחות תביעה של המבוטח כאשר המקרה שגרם לאובדן כושר העבודה קרה במהלך תקופת האכשרה אשר יכולה להגיע לחמש שנים. אם למשל במהלך תקופה זו המצב הרפואי החמיר והוביל לאובדן כושר עבודה, יתכן והמבוטח יצטרך להמתין שישים חודשים עד לקבלת פיצויים מהביטוח.

 

כדי להתמודד עם סוגיה זו ולהבטיח את הכיסוי על ידי קרן הפנסיה, ניתן להיעזר בביטוח מטריה המהווה הרחבה של פוליסת הביטוח ונכנסת לתוקף במקרים בהם הקרן דוחה תביעות כאשר הן חלות בתקופת האכשרה. 

הרחבה לביטול קיזוז תשלום מגורם ממשלתי

זוהי הרחבה לביטוח אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה. הרחבה זו מזכה את המבוטח בקבלת תגמולי ביטוח מלאים גם במקרה בו הוא זכאי לקבל פיצוי מהמוסד לביטוח לאומי עבור אותו מקרה ביטוחי.

איך לבחור מטריה ביטוחית חכמה לקרן הפנסיה?

איך לבחור קרן פנסיה ומטריה ביטוחית? המטריות הביטוחיות בחברות השונות די דומות זו לזו משום שהן כפופות לתנאים של משרד האוצר. עם זאת ייתכנו פרמטרים ספציפיים שונים בהצעות של חברות הביטוח השונות. ההבדלים יכולים להתבטא באותיות הקטנות, בסעיפים השונים כמובן בעלויות ההרחבות. משום כך חשוב לערוך בדיקה יסודית של האפשרויות ולבצע ביניהן השוואה. ניתן לבחור הרחבות מסויימות שמתאימות לצרכים שלכם ואת המרכיבים הרלוונטיים עבורכם. 

 

משום שמטריה ביטוחית כרוכה בעלות נוספת, חשוב לבדוק את האפשרויות עם מומחה פנסיוני מקצועי אשר יסייע לכם בבחירת המטריה ביטוחית הטובה והכדאית ביותר עבורכם בעלות החודשית הנמוכה ביותר. 

איך לנהל את התיק הפנסיוני שלכם לראש שקט וחיסכון כספי?

כאשר מדובר בביטוח הפנסיה שלכם ובכיסויים הכרוכים בו, חשוב להישאר עם יד הדופק ולהכיר את כל מרכיבי הביטוח והחיסכון ואת התנאים הקיימים בפוליסה שלכם. על אף שנושא הפנסיה לא קרוב לליבם של מבוטחים רבים, ישנה חשיבות גבוהה להכרת התיק הפנסיוני שלכם על מנת שתוכלו לדעת האם התיק הפנסיוני שלכם עונה על צרכיכם הנוכחיים והעתידיים או האם יש צורך לשנות ולעדכן אותו כך שיתאים לכם באופן מיטבי.

 

בנוסף, ניהול חכם של התיק הפנסיוני שלכם יאפשר לכם לחסוך יותר בדמי הניהול והעלות הנגבות מכם ולחסוך יותר לטווח הרחוק. 

 

כדי להכיר את התיק הפנסיוני שלכם על שלל מרכיביו, היכנסו לאיזור האישי שלכם באתר Cover וצפו בכל הביטוחים והחסכונות הפנסיוניים שלכם, קבלו תובנות חכמות ותוכלו לשפר את התיק הפנסיוני שלכם באופן שיתאים בדיוק לכם. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.