משיכת פיצויים וטעויות פנסיה: איך לא לפגוע בעתיד הכלכלי שלכם

כיצד החלטות יומיומיות, משיכת פיצויים ומעברים בין עבודות משפיעים על הקצבה החודשית שתחכה לכם בגיל הפרישה?

מרבית האנשים לא קמים בבוקר עם מחשבה על פנסיה. לצעירים רבים היא נשמעת רחוקה, מורכבת, ולעיתים אפילו מאיימת. אבל האמת הפשוטה היא שהפנסיה לא מתחילה בגיל 67, היא נבנית בכל חודש עבודה, בכל מעבר בין משרות, ובכל החלטה שנראית “זמנית” או שולית. דווקא צעירים, הנמצאים בשיא הקריירה או בתחילתה, עושים לא פעם טעויות שגובות מחיר כבד שנים קדימה, בלי להבין את המשמעות האמיתית שלהן

אחת האמירות הנפוצות היא: “אני צעיר, יש לי עוד זמן”, אבל בפועל, גם בגיל 30 או 35 אפשר לפגוע בצורה משמעותית בקצבה העתידית, במיוחד כשמקבלים החלטות לא מושכלות סביב כספי פנסיה, פיצויים וביטוחים נלווים. איך כן חשוב לנהוג? הנה כמה עקרונות מנחים יעזרו לכם להתכונן באופן מיטבי לגיל הפרישה:

אל תסתכלו על פיצויים כבונוס – אלא כחלק מהפנסיה

אחת הטעויות הנפוצות ביותר בקרב שכירים בישראל היא ההתייחסות לכספי פיצויים כאל כסף “נפרד” או “מתנה מהמעביד”. בפועל, מדובר ברכיב משמעותי מאוד בחיסכון הפנסיוני. משיכת כספי פיצויים אולי פותרת מצוקה מיידית, אבל היא עלולה לפגוע היקף החיסכון עצמו ובקצבה העתידית. כאשר כספי פיצויים נמשכים במהלך הקריירה, הם לא ממשיכים לצבור תשואה לאורך שנים.

הבעיה הגדולה היא שרוב ההחלטות האלה מתקבלות בלי להבין את התמונה המלאה. ברגע האמת, כשיש צורך בכסף, הפנסיה נראית רחוקה ויש נטיה לחשוב שבעתיד פשוט “יהיה בסדר” אבל חשוב לזכור שכל שקל שיוצא מהחיסכון הפנסיוני לא צובר ריבית דריבית ולכן לא עובד עבורכם. 

מעבר בין עבודות הוא רגע קריטי לפנסיה

שוק העבודה של היום מתאפיין בניידות גבוהה. עובדים מחליפים משרות, עוברים בין תחומים, יוצאים לעצמאות וחוזרים להיות שכירים. כל מעבר כזה הוא נקודת זמן קריטית לניהול הפנסיה, אבל גם נקודת התורפה שלה. כשמסיימים עבודה, מתקבלת שורה של החלטות.למשל, מה עושים עם כספי הפיצויים? האם להשאיר את הכספים בקופה הקיימת? האם למשוך? האם לבצע רצף פיצויים או רצף קצבה? ומה לגבי הביטוחים? אילו ביטוחים צריך לעדכן ואיך ניתן לשמור על הרצף הביטוחי גם בתקופות של אבטלה?

במצב של “בין עבודות”, יש סכנה אמיתית של אובדן זכויות. ללא הפקדות שוטפות, הביטוחים הפנסיוניים עלולים להיפגע או להתבטל, ודמי הניהול עלולים לעלות.

במקרים מסוימים, גם התנאים שהצטברו לאורך שנים פשוט נשחקים, בלי שהעובד מודע לכך בכלל. דווקא בתקופות כאלה חשוב לעצור, לבדוק מה קיים, ולוודא שהכיסוי הביטוחי והחיסכון נשמרים. כאן גם עולה הצורך בביצוע איתור כספי פיצויים, שכן לא מעט עובדים מגלים בדיעבד שכספים נשארו “תקועים” בקופות ישנות או במסלולים לא אופטימליים.

צריכים כסף זמין? יש מקורות פיננסים שעדיף לא לגעת בהם

מצב כלכלי לחוץ בין עבודות הוא תרחיש מוכר. השאלה היא מאיפה נכון להביא את הכסף, ולא פחות חשוב, מה המחיר של כל אפשרות. משיכה מחשבון העו”ש או חסכונות נזילים היא לרוב הפתרון הפשוט ביותר, אך גם כאן יש מחיר  בדמות ריביות, מינוס, או ויתור על חיסכון קצר טווח. הלוואה מהבנק יכולה להיות פתרון סביר אם תנאי הריבית סבירים וההחזר ברור, אך היא מגדילה התחייבויות ומכבידה על התקציב החודשי.

לעומת זאת, פנייה לכספי הפנסיה או הפיצויים נראית לפעמים כפתרון “קל”, הרי מדובר בכסף שכבר קיים. אבל דווקא כאן טמון המחיר הגבוה ביותר שפוגע באופן משמעותי מאוד בפנסיה לאורך זמן. למשל עובד בן 35 שמושך 100,000 ש”ח מכספי הפיצויים, לא רק מאבד את הסכום עצמו, אלא גם את פוטנציאל הצמיחה שלו לאורך כ-30 שנה. בפנסיה, המשמעות יכולה להיות קצבה חודשית נמוכה באלפי שקלים!

פנסיה היא לא עוד מוצר פיננסי – היא תהליך

אחת הטעויות הנפוצות היא להתייחס לפנסיה כאל מוצר שלא נוגעים בו או כמוצר פיננסי אחיד. בפועל, פנסיה היא תהליך מתמשך שדורש התאמות, עדכונים ובקרה. שינויים בשכר, במצב המשפחתי, בסוג ההעסקה או ברמת הסיכון – כולם משפיעים על מה שנכון לעשות. כאן נכנס הערך של ניהול מסודר, טכנולוגי ושקוף, שמאפשר לראות את התמונה המלאה: כמה כסף נצבר, איפה הוא נמצא, אילו ביטוחים קיימים, ומה באמת אתם צפויים לקבל בגיל הפרישה. הפלטפורמה המתקדמת של קאבר עונה בדיוק על הצורך הזה ומאפשרות לחבר בין מידע מפוזר, להנגיש אותו בשפה ברורה, ולאפשר קבלת החלטות מבוססת ולא אינטואיטיבית. בקיצור – עם קאבר כל המידע הפנסיוני נמצא בהישג ידכם ומאפשר קבלת החלטות מושכלות בנוגע לעתיד הכלכלי שלכם. 

בשורה התחתונה – כשזה נוגע לעתיד שלכם, אל תקבלו החלטות לפני שבדקתם

פנסיה היא אחד הנכסים הכלכליים החשובים ביותר של כל אדם אבל אצל רבים מדובר במוצר פיננסי שנזנח בצד ללא ניהול תכוף ומספק. החלטות שמתקבלות בלחץ, בלי ידע ובלי ראייה רחבה, עלולות ללוות אותנו עשרות שנים קדימה. אין כאן מקום לפתרונות קסם או להמלצות גורפות. כל מקרה שונה, וכל החלטה צריכה להיבחן בהקשר האישי שלה. לכן, לפני שמושכים, מעבירים, או “סוגרים פינה”, חשוב לבדוק את מצב התיק הפנסיוני במערכת המתקדמת והנגישה של קאבר, ולאחר מכן לפנות לסוכן פנסיוני מורשה של קאבר שיעזור לכם להבין את המשמעות של כל צעד וכיצד נכון לפעול. 

איך מצטרפים? לוחצים כאן ונרשמים לאזור האישי שלכם בקלות וללא תשלום.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.