משכנתא פנסיונית – איך תדעו אם היא מתאימה לכם?

משכנתא פנסיונית יכולה לשפר את איכות החיים בגיל השלישי, כל עוד מבינים למי היא מתאימה וכיצד לנהל אותה נכון

 

במהלך החיים אנחנו מקבלים לא מעט החלטות כלכליות – חלקן משפיעות לטווח קצר, ואחרות ילוו אותנו גם בגיל הפרישה. אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר שאנשים בגיל 60 ומעלה חושבים עליה – היא לקיחת משכנתא פנסיונית. מדובר באפשרות שיכולה להוות קרש קפיצה כלכלי, אך היא גם כוללת מורכבויות שמומלץ להכיר היטב

 

בכתבה הזו נסקור לעומק מהי משכנתא פנסיונית, למי היא מיועדת, מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים ביטוח משכנתא, וכיצד Cover יכולה לעזור לכם לנהל את ההחלטה הזו – בצורה חכמה ורווחית.

מהי משכנתא פנסיונית ולמי היא מיועדת?

בשונה ממשכנתא רגילה, הניתנת בדרך כלל לזוגות צעירים בתחילת הדרך, משכנתא פנסיונית היא הלוואה המבוססת על ההון שצברתם – בדרך כלל בדמות נכס ללא משכנתא, או עם יתרה נמוכה.

 

המשכנתא הפנסיונית ניתנת לבני 60 ומעלה, המחזיקים בנכס בבעלותם, ומעוניינים לקבל סכום חד פעמי או קצבה חודשית, תוך שעבוד הבית. הכסף המתקבל יכול לשמש לשדרוג איכות החיים, עזרה לילדים, מעבר לדיור מוגן, סגירת חובות, מימון טיפול רפואי יקר ועוד.

 

מה שמייחד את המשכנתא הזו הוא שבחלק מהמקרים אין חובה להחזיר את ההלוואה מדי חודש, וניתן לקבוע כי ההלוואה תוחזר לאחר הפטירה. מבחינת הלווים, זוהי דרך לנצל את ערך הנכס מבלי לוותר עליו בפועל.

האם זה מתאים לכולם?

כמו כל מוצר פיננסי – לא בהכרח. משכנתא פנסיונית יכולה להיות פתרון נהדר עבור אלו הזקוקים להון זמין ויש ברשותם דירה בבעלותם. מצד שני, מדובר בהלוואה לכל דבר, עם ריביות, הצמדות ותנאים שחשוב לבדוק לעומק.

 

אם בכוונתכם להוריש את הנכס לילדיכם – חשוב לדעת שההחזר ייגבה בעת מכירת הנכס.

 

לכן, מומלץ לבצע בדיקה יסודית של כל התמונה הפיננסית, ולבחון האם המהלך הזה משתלם גם בטווח הארוך.

איך משווים בין ביטוחי משכנתא ומוזילים עלויות?

בשונה מלקיחת משכנתא רגילה, בה קיימת דרישה של הבנק המלווה לרכישת ביטוח משכנתא, כשמדובר במשכנתא פנסיונית לא קיימת חובה לרכישת הביטוח, אך אלה הם שני רכיבי הביטוח שכדאי להכיר:

1.ביטוח חיים למשכנתא – מבטיח שבמקרה של פטירה, יתרת ההלוואה תוחזר לבנק, כך שיקיריכם לא יישארו עם חוב.

2. ביטוח מבנה למשכנתא – מגן על ערך הנכס במקרה של נזקים (שריפה, רעידת אדמה, הצפה וכו’).

 

אמנם רבים מאלו הרוכשים ביטוח נוטים ללכת עם זה שמציע הבנק, אבל זו לא תמיד הבחירה המשתלמת ביותר. בפועל, כדאי לערוך השוואת ביטוח משכנתא, מכיוון שישנם הבדלים מהותיים בין חברות הביטוח, הן במחירים והן בכיסויים.

ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה – ולמה זה חשוב?

כאמור, ביטוח משכנתא כולל שני רכיבים שונים, שלעיתים נרכשים בנפרד, ולעיתים באותה פוליסה. חשוב להבין שכל רכיב משרת מטרה שונה:

 

• ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על הבנק, אך גם להגן על יקיריכם. אם חלילה תלכו לעולמכם במהלך תקופת ההלוואה, הביטוח יכסה את היתרה, כך שהנכס לא יועבר להליך משפטי או עיקול.
• ביטוח מבנה מבטיח שהנכס יישאר בעל ערך. גם אם ייגרם נזק משמעותי (למשל, שריפה או הצפה), הפוליסה תממן את התיקון או ההחזר, כך שלא תישארו עם נכס שלא ניתן למכור או להשכיר.

ניתן לבחור אם לרכוש את שני הרכיבים באותה חברה או לרכוש כל רכיב מחברה שונה, אך שימו לב לחריגים, גובה הכיסוי, הצמדה למדד ולכל סעיף קטן שעלול לייקר את הביטוח מבלי שתשימו לב.

כיצד Cover יכולה לעזור לכם לבחור ביטוח משכנתא משתלם יותר?

הפלטפורמה הדיגיטלית החכמה של Cover מרכזת את כל המידע הביטוחי והפנסיוני שלכם במקום אחד. היא לא רק מציגה את התמונה המלאה, אלא גם מציעה המלצות מותאמות אישית, המבוססות על ניתוח הנתונים שלכם.

 

אם אתם עומדים לקחת משכנתא פנסיונית, Cover יכולה לעזור לכם בכמה דרכים:

 

• איתור פוליסות יקרות מדי או שאינן רלוונטיות.
• הצעות לחיסכון בפרמיות, לעיתים של מאות ואף אלפי שקלים בשנה.
• כלי מעקב דיגיטליים שיאפשרו לכם לוודא שהביטוח מתעדכן בהתאם לצרכים המשתנים שלכם.

 

בקיצור – השירות של Cover לא רק חוסך לכם כסף, אלא גם חוסך זמן, כאב ראש, והתמודדות עם שפה ביטוחית מבלבלת. הכל ברור, שקוף ונגיש.

טיפים לניהול נכון של המשכנתא הפנסיונית שלכם

הנה כמה עצות שיכולות לחסוך לכם לא מעט כסף ודאגות:

 

1.בחנו היטב את הצורך – אל תקחו הלוואה רק כי “זה אפשרי”. ודאו שהמטרה מוצדקת ושהתנאים משתלמים.

2.השוו ריביות ותנאים – במיוחד בגילאים מבוגרים, יש הבדל משמעותי בין הצעות הבנקים השונים.

3.אל תוותרו על השוואת ביטוחים – זכרו שביטוח משכנתא לא חייב להיעשות דרך הבנק.

4.נהלו את התמונה הפנסיונית המלאה דרך מערכת דיגיטלית אחת – Cover.

5.התייעצו עם סוכן פנסיוני אובייקטיבי – סוכן פנסיוני מורשה ובלתי תלוי יכול לתת לכם נקודת מבט נקייה מאינטרסים.

לסיכום

משכנתא פנסיונית יכולה להיות כלי חשוב לסיוע כלכלי בגיל השלישי, אבל כדי שהיא תשרת אתכם באמת, חשוב להבין את כל המורכבויות. עם הכנה נכונה, השוואת תנאים, ובחירה מושכלת של ביטוחים – תוכלו להפוך את הנכס שלכם למקור של ביטחון, ולא לדאגה.

 

הצטרפו למערכת של Cover והתחילו לנהל את כל הביטוחים והחסכונות הפנסיוניים שלכם באופן פשוט, שקוף וקל ובמקום אחד.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.