באיזה גיל כדאי להתחיל להתכונן לפרישה?

תכנון מיטבי של הפרישה לפנסיה יאפשר לכם לשמור על רמת חיים טובה ולהתנהל היטב לאורך כל שנות החיסכון. אלו הדברים שחשוב שתדעו לקראת הפרישה לפנסיה. 

 

במשך עשרות שנות עבודה רובנו ממתינים לגיל בו נפרוש לגמלאות ונתחיל לממש חלומות שלא היה לנו זמן להגשים לאורך השנים. בין אם אתם חולמים על טיול מסביב לעולם, סיוע לילדים או התמקדות בתחביבים חדשים, חשוב שתדעו שכדי להגיע לגיל הפרישה עם הכנסה שמאפשרת לכם להגשים את חלומותיכם, תצטרכו להיערך לכך היטב הרבה לפני הפרישה. 

 

שמירה על רמת החיים שלכם בהגיעכם לגיל הפרישה היא לא עניין של מה בכך. כדי שתוכלו ליהנות מאותה רמת חיים אליה הורגלתם, עליכם לחסוך מספיק כסף לאורך שנות עבודתכם על מנת שתוכלו לקבל קצבת פנסיה אשר מספיקה לשמירה על רמת החיים שלכם. 

 

לשם כך יש לערוך חישוב של ההכנסה החודשית שתצטרכו בגיל הפרישה ולפעול באופן מיטבי ליצירת חיסכון פנסיוני שיעניק לכם את הקצבה הזאת כשתפרשו והכי חשוב – לתכנן היטב את פרישתכם עם מומחה פנסיוני. 

 

ככל שתוחלת החיים עולה, כך גדלה תקופת הגמלאות. אם בעבר החיסכון הפנסיוני אפשר קבלת קצבה גבוהה בגיל הפרישה עבור עשר שנות חיים, הרי שהיום החיסכון צריך להספיק לכעשרים שנות פנסיה, מה שמקטין את הקצבה החודשית באופן משמעותי. 

 

הנתונים מראים כי תוחלת החיים הממוצעת לאחר הפרישה הינה 23 שנים לנשים ו-18 שנים לגברים.  כדי לאפשר לעצמכם קבלת קצבה מספקת לאורך השנים הללו, עליכם לפעול באופן מיטבי לאורך שנות עבודתכם על מנת ליצור חיסכון גדול מספיק.

 

למעשה ההכנה לפרישה צריכה להתחיל מוקדם ככל האפשר, כבר בשנות העשרים לחייכם אבל תכנון הפרישה שלכם צריך להיעשות בסביבות גיל 50. 

 

ומה קורה כאשר רוצים לפרוש מוקדם מגיל הפרישה הרשמי או מאוחר יותר? גם לשם כך יש להיערך בהתאם ולהבין את המשמעות של דחיית הפרישה או הקדמתה על החיסכון הפנסיוני שלכם.

המשמעות של דחייה או הקדמת הפרישה ב-3 שנים

לדחיית מועד הפרישה ישנה השפעה דרמטית על גובה קצבת הפנסיה. כאשר החוסך דוחה את פרישתו לגמלאות, ישנה גם תוספת של הפרשות לקרן ובנוסף מתקבלת תוספת תשואה על החיסכון שגם ככה נמצא בשיאו בשנים הסמוכות למועד הפרישה. הגורמים הללו מגדילים את החיסכון הפנסיוני, אך בנוסף אליהם דחיה של הפרישה למעשה מאפשרת חלוקה של החיסכון לקצבה חודשית עבור פחות שנים, מה שמבטיח קצבה חודשית גבוהה יותר.

 

אם נדבר במספרים – דחיית הפרישה בשלוש שנים מגדילה את הפנסיה בכ-25%. קצבת פנסיה בסך 4000 ש”ח תהפוך במקרה הזה לקצבה בסך 5000 ש”ח.

 

ומה קורה עם הפנסיה במקרה של פרישה מוקדמת? 

 

לעומת הגדלת הקצבה במקרה של דחיית הפרישה, פרישה מוקדמת בשלוש שנים לגיל הפרישה הרשמי, מקטינה את הקצבה החודשית בסכום משמעותי של כ-20 אחוזים. לא במקרה חוסכים רבים מעדיפים לדחות בזמן מה את הפרישה לפנסיה על מנת שיוכלו ליהנות מקצבה חודשית גבוהה יותר כשיפרשו לגמלאות.

תוחלת החיים עולה – גיל הפרישה עולה

לאור הנתונים שצוינו, נכנס לתוקפו חוק חדש העוסק בהגדלת גיל הפרישה לנשים. עד היום גיל הפרישה הרשמי לנשים היה 62 שנים וגיל הפרישה של גברים עומד על 67 שנים. לאור העלייה בתוחלת החיים ובצורך בהגדלת החיסכון הפנסיוני של החוסכים לשם קבלת קצבה גבוהה יותר בגיל הפרישה, החל מינואר השנה (2022) חלה עלייה הדרגתית בגיל הפרישה של נשים.

 

על פי החוק החדש, כבר השנה התווספו 4 חודשים לגיל הפרישה של נשים ובעוד שלוש שנים קצב העלייה יהיה של 3 חודשים מידי שנה. המשמעות היא שכבר בשנה הקרובה נשים יעבדו בישראל עד גיל 62 וארבעה חודשים ובשנת 2032 גיל הפרישה לנשים יהיה 65.

 

שינוי גיל הפרישה לנשים למעשה מצמצם את הפער בגובה הקצבה החודשית של גברים ונשים ומאפשר לנשים לחסוך לפנסיה במשך זמן ארוך יותר וכתוצאה מכך ליהנות מקצבת פנסיה חודשית גבוהה יותר. 

כיצד יש להיערך לקראת הפרישה?

אנשים רבים שואלים את עצמם – איך להתכונן לפרישה לפנסיה? בהגיעכם לגיל 50 חשוב להתחיל להיערך באופן אקטיבי לפרישה. לשם כך יש להיוועץ באופן מסודר עם יועץ פנסיוני מומחה. אחד הצעדים שלרוב ינקטו בשלב הזה הוא מעבר של החיסכון למסלולים סולידיים יחסית.

 

אם לאורך השנים כספי הפנסיה שלכם הושקעו במסלולים מנייתיים או מסלולים המאופיינים בסיכון גבוהה יותר, ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, מומלץ לשמור היטב על הסכום שנצבר. לשם כך יש לעבור למסלולים סולידיים המאופיינים בסיכון נמוך במיוחד שיעניקו לכם ביטחון שכספי החיסכון שלכם מובטחים לגיל הפרישה. 

 

כלל זה נכון עבור מרבית החוסכים אך עם זאת ישנם מקרים בהם המומחה הפנסיוני דווקא יעדיף מסלולי פנסיה מומלצים בסיכון גבוהה יחסית אך עם סיכויים גבוהים יותר לקבלת תשואה גבוהה יותר. משום כך חשוב שלא לקבל החלטות כאלה באופן עצמאי ויש להיוועץ עם מומחה פנסיוני מקצועי ומיומן שיעזור לכם בתכנון מיטבי של הפנסיה שלכם לקראת הפרישה. 

איך מחשבים כמה כסף לחסוך כדי לשמור על אותה רמת חיים בגיל הפרישה? 

כדי לדעת כמה כסף תצטרכו לחסוך כדי לשמור על רמת החיים שלכם לאחר הפרישה, תצטרכו לבצע קודם הערכה של הסכום שיידרש לכם מידי חודש לשמירה על אותה רמת חיים.

 

אם היום אתם מגדלים ילדים צעירים ומשלמים עבור משכנתא, סביר להניח שההוצאות יקטנו בהמשך. עם זאת, לגיל השלישי יש הוצאות משלו שחשוב לקחת בחשבון למשל על תרופות ושירותי בריאות. משום כך חשוב לבצע תכנון יסודי של הכסף שידרש לכם לגיל הפרישה ובהתאם לכך ליצור תכנית פרישה עם מומחה פנסיוני. 

 

באמצעות תכנית פרישה מסודרת תדעו כמה עליכם לחסוך מדי חודש על מנת להגיע בסופו של דבר לחיסכון הדרוש לכם לשמירה על רמת החיים הרצויה. 

 

ב- my cover תוכלו לקבל את כל המידע הדרוש לכם על התיק הפנסיוני שלכם ועל הקצבה החודשית הצפויה להיות לכם בגיל הפרישה. המערכת החכמה שלנו תציג לכם תובנות ועצות חכמות לניהול התיק הפנסיוני שלכם ובעזרת המומחים הפנסיוניים שלנו תוכלו לנהל את הפנסיה שלכם באופן מיטבי לגיל הפרישה. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.