השקט הכלכלי בגיל הפרישה – מתחיל בהחלטות שאתם מקבלים היום
אם אתם עובדים שכירים או עצמאים בישראל, סביר להניח שיש לכם קרן פנסיה. אך האם עצרתם אי פעם לבדוק האם היא מתאימה לצרכים שלכם? האם דמי הניהול שאתם משלמים הוגנים? האם מסלול ההשקעה שבו אתם נמצאים משקף את הגיל שלכם ואת רמת הסיכון הרצויה לכם? ואם לא – האם ידעתם שאפשר לבצע בדיקה חינמית, חכמה ואובייקטיבית שתעזור לכם לשפר את התנאים ולהגדיל את הפנסיה העתידית שלכם בעשרות אלפי שקלים?
בכתבה זו, נסקור את הסיבות לכך שחשוב לבצע בדיקה תקופתית של קרן הפנסיה ומוצרים פנסיוניים נוספים. כמו כן, נבין אילו פרמטרים חייבים לבדוק, ונכיר את ההבדל בין קרן ברירת מחדל לקרן שבחרתם. ולבסוף – נגלה כיצד קאבר מאפשרת לכם לעשות את כל אלה – בלחיצת כפתור וללא עלות.
למה חשוב לבצע בדיקה תקופתית של החסכונות והביטוחים הפנסיוניים?
רובנו מתייחסים לפנסיה כאל עניין השייך לעתיד הרחוק, אבל למעשה, מה שאנחנו עושים היום משפיע ישירות על איכות החיים שלנו בגיל הפרישה. בניגוד למה שנהוג לחשוב, קרן הפנסיה היא לא חיסכון “שגר ושכח” – היא דורשת מעקב, עדכונים והתאמות. למה? כי החיים משתנים. אנחנו מחליפים מקומות עבודה, רמת ההכנסה משתנה, נולדים ילדים, ורמות הסיכון שאנו מוכנים לקחת בגיל 30 לא זהות לאלו שנהיה מוכנים לקחת בגיל 60.
בדיקה תקופתית מאפשרת לכם לוודא שאתם לא משלמים דמי ניהול גבוהים מדי, שאתם נמצאים במסלול ההשקעה המתאים לכם, ושהכיסויים הביטוחיים שלכם עדיין רלוונטיים לנתונים האישיים שלכם. התוצאה: יותר כסף שישאר אצלכם – גם עכשיו ובעיקר בעתיד, בעת הפרישה לפנסיה.
מהם הפרמטרים שכדאי לבדוק?
כשבוחנים את קרן הפנסיה, חשוב לשים לב לכמה פרטים מהותיים:
1.דמי ניהול
דמי הניהול הם הרווח של החברה המנהלת על ניהול הכסף שלכם, ולכן הם אחד הגורמים החשובים ביותר שמשפיעים על גובה החיסכון העתידי. ישנם שני סוגים של דמי ניהול:
- דמי ניהול מההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה.
- דמי ניהול מהצבירה – נגזרים מהסכום הכולל שכבר נצבר בקרן ונגבים אחת לשנה.
חשוב להבין שגם הבדל זעיר של 0.2% בדמי הניהול, מצטבר לאורך השנים לכדי עשרות אלפי שקלים.
2.מסלולי השקעה
בקרנות הפנסיה מציעים מסלולים שונים, בהתאם לגיל ורמת הסיכון, למשל:
- מסלול כללי.
- מסלול מנייתי בסיכון גבוה.
- מסלול סולידי ללא מניות.
- מסלול מחקה מדד.
המסלול שבו אתם נמצאים משפיע על התשואה שתרוויחו. התאמה נכונה בין הגיל, טווח הזמן עד למועד הפרישה, והעדפות הסיכון, יכולה לשדרג משמעותית את התשואה מהקרן שלכם.
3.כיסויים ביטוחיים
קרן פנסיה מקיפה כוללת כברירת מחדל ביטוחים למקרה מוות (שארים) ונכות (אובדן כושר עבודה). אך במקרים מסוימים נדרשות התאמות, למשל עבור רווקים ללא ילדים, שיכולים לוותר על כיסוי שארים ולחסוך כסף.
כיצד שינוי קטן בדמי הניהול מתורגם להמון כסף בטווח הארוך?
נניח שיש לכם היום קרן פנסיה עם דמי ניהול של 0.5% מהצבירה ו-5% מההפקדה. נשמע סטנדרטי? אולי – אבל זה רחוק מהתנאים שניתן להשיג. אם תעברו לקרן פנסיה בתנאים משופרים עם דמי ניהול של 0.2% מהצבירה ו-1% מההפקדה (תנאים שלעתים קרובות ניתן להשיג דרך קאבר), תגדילו את החיסכון הפנסיוני העתידי שלכם בעשרות אלפי שקלים, בלי להוציא שקל נוסף, בלי להגדיל הפקדות ובלי לשנות את תנאי העבודה שלכם. פשוט לבדוק ולעבור.
קרן פנסיה ברירת מחדל או קרן שנבחרה באופן אקטיבי על ידיכם – מה ההבדל?
אלו שלא בחרו קרן פנסיה בעצמם, המעסיק מפקיד עבורם בקרנות פנסיה “ברירת מחדל”. קרנות ברירת מחדל הן קרנות פנסיה שנבחרו במכרז על ידי רשות שוק ההון, והיתרון העיקרי שלהן הוא דמי ניהול נמוכים מאוד.
אבל חשוב לדעת:
- לא תמיד מדובר באפשרות הטובה ביותר עבורכם.
- ייתכן שדווקא קרן אחרת השיגה תשואות טובות יותר לאורך זמן.
- במקרים מסוימים, ניתן לקבל דמי ניהול זהים, או אפילו נמוכים יותר, בקרנות פנסיה אחרות שאינן קרנות “ברירות מחדל”.
בעזרת קאבר, תוכלו לדעת בדיוק איפה אתם עומדים באמת, והאם כדאי לעבור לקרן פנסיה משתלמת יותר.
מתי כדאי לשקול לעבור לקרן פנסיה אחרת?
שינוי בתנאים של קרן הפנסיה הוא מהלך חשוב, אך צריך לעשות אותו רק כשהוא באמת משתלם. הנה כמה מקרים שבהם מומלץ לשקול זאת:
- דמי ניהול גבוהים – במקרה כזה, כדאי לעתים לשקול לעבור לקרן אחרת.
- תשואות נמוכות ביחס לקרנות אחרות לאורך זמן.
- מסלול השקעה שאינו מותאם לגיל או לפרופיל הסיכון – לעיתים עדיף פשוט לעבור למסלול אחר ולא להחליף את הקרן עצמה.
- כיסויים ביטוחיים שאינם מתאימים למצב האישי שלכם – במקרה זה ניתן להתאים את הכיסוי הביטוחי.
- מעבר למעמד עצמאי – כדאי לבחון את האפשרויות השונות ולבחור את מה שהכי מתאים לכם.
מעבר או שינוי מושכל יכול לשפר גם את הפנסיה וגם את תחושת השליטה שלכם על הכסף.
Cover: בדיקה חכמה, אישית וללא עלות
במקום להתקשר לכל חברת ביטוח או לכל בית השקעות בנפרד, לקרוא מסמכים מסובכים ולהשוות בעצמכם – המערכת החכמה של קאבר עושה את זה בשבילכם, באופן אוטומטי וללא עלות.
איך זה עובד?
1.נכנסים לאזור האישי באתר Cover ונרשמים באופן מהיר, מאובטח ופשוט.
2.המערכת סורקת את כל החסכונות והביטוחים הפנסיוניים שלכם, עורכת בדיקת קרנות פנסיה ומוצרים פנסיוניים אחרים ולוקחת בחשבון גם דמי ניהול, מסלולי השקעה, כיסויים ביטוחיים ותשואות.
3.תוך זמן קצר תקבלו תמונת מצב מפורטת, ברורה ומובנת של התיק הפנסיוני שלכם, כולל המלצות חכמות לשיפור במידת הצורך.
לא רק שהשירות חינמי, הוא גם אובייקטיבי לחלוטין. קאבר לא תלויה בשום גוף פנסיוני ולכן אין אינטרס למכור לכם מוצר מסוים, אלא לעזור לכם להפיק את המקסימום מהכסף שכבר שלכם.
לסיכום
חיסכון לפנסיה הוא לא רק עניין של כמה כסף תפקידו בכל חודש, אלא גם של ניהול נכון של מה שכבר נצבר. קאבר מאפשרת לכם לבדוק את התיק הפנסיוני שלכם במהירות, בקלות ובחינם, ולגלות אם אתם יכולים לשלם פחות, להרוויח יותר, ולשפר את העתיד הפיננסי שלכם.
לחצו כאן כדי להירשם לאזור האישי שלכם במערכת.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.
