ביטוח מנהלים בעידן החדש: האם התנאים שלכם עדיין תחרותיים?

הזירה הפנסיונית השתנתה, הרגולציה התהדקה, והתנאים שחשבתם שהם טובים – אולי כבר לא. איך תדעו אם אתם עדיין במסלול משתלם, ומה עושים אם לא?

 

ביטוח מנהלים נחשב במשך שנים רבות לפתרון הפנסיוני המוביל בישראל. מעבר לחיסכון הפנסיוני עצמו, הוא כלל מרכיבים ביטוחיים חשובים, כמו ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, ובעיקר הבטחה אחת מרכזית – מקדם קצבה מובטח

 

מקדם הקצבה הוא מספר המשפיע על גובה הקצבה החודשית שתקבלו בפרישה. בפוליסות הישנות, מקדם זה הובטח מראש, ללא קשר לשינויים בתוחלת החיים, בריבית או בשוק. המשמעות – ודאות יחסית וביטחון כלכלי לעתיד.

 

אלא שמה שהיה נכון לפני יותר מעשור או שניים, כבר לא בטוח נכון היום. החל משנת 2013, נאסר על שיווק פוליסות חדשות עם מקדם קבוע. למעשה, עבור רבים, ביטוח מנהלים הפך ממוצר “חובה” למוצר שיש לבחון אותו היטב, ולשאול: האם הוא עדיין משתלם עבורי?

רפורמות ושינויים: מה השתנה בביטוחי המנהלים?

ענף הביטוח הפנסיוני עבר שורת רפורמות ששינו את פני השוק, ובמיוחד את ביטוחי המנהלים:

 

1.הגבלת דמי הניהול – משרד האוצר קבע תקרות לדמי הניהול שניתן לגבות, מה שיצר הזדמנות לחסוך אלפי שקלים לאורך השנים.

2.רפורמת הניידות – מאז שנת 2008, ניתן לנייד את כספי הפנסיה בין קופות ובין חברות, מה שפתח את השוק לתחרות.

3.שקיפות וגילוי נאות – דוחות שנתיים אחידים, כלים מקוונים לבדיקת דמי הניהול, ויכולת השוואה טובה יותר בין מוצרים.

4.ביטול המקדם הקבוע – החל משנת 2013, בוטלה האפשרות להצטרף לביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח, מה שפגע בוודאות הפנסיונית והפחית את האטרקטיביות של המוצר עבור רבים.

 

למעשה, עבור מרבית החוסכים לפנסיה, ביטוח המנהלים הופך למוצר משלים ולא מרכזי, והמעסיקים והעובדים נדרשים להבין אם יש לו עדיין מקום בתיק הפנסיוני האישי.

מתי כדאי לשקול ניוד ביטוח מנהלים?

ניוד ביטוח מנהלים, כלומר מעבר לחברה אחרת או לפוליסה אחרת, אינו מהלך של מה בכך. אבל ישנם מצבים בהם הצעד הזה עשוי להשתלם. מתי?

 

• דמי ניהול גבוהים – משלמים 1.5% מהצבירה ו-5% מההפקדות? זה יותר מהממוצע, וייתכן שתוכלו לקבל תנאים טובים יותר במקום אחר.
• מקדם המרה לא מובטח – אם אין לכם מקדם קבוע, אתם בעצם חשופים לשינויים בריבית ובתוחלת החיים – אין את הביטחון שהיה קודם לכן.
• פוליסה ישנה עם כיסויים מיותרים – יש כאלה שלא שמו לב, והם משלמים כל חודש על ביטוחים כפולים או לא רלוונטיים.
• חוסר התאמה בין צרכים אישיים למסלול – אם מצבכם הבריאותי השתנה, או אם עברתם מסטטוס של עצמאי לעובד שכיר, כדאי לבדוק אם עדיף לעבור לפוליסה אחרת. 

למה כל כך קשה להשוות בין הפוליסות?

אחד האתגרים המרכזיים הוא היכולת להשוות בין הפוליסות. עולם ביטוחי המנהלים מורכב ממספר עצום של משתנים:

 

• גובה דמי ניהול (על הפקדות ועל צבירה).
• תשואות עבר (שלא תמיד מנבאות את העתיד).
• תנאי הכיסוי הביטוחי (האם מדובר בכיסוי מלא או חלקי? האם יש החרגות ביטוחיות?).
• מקדם קצבה (אם יש בכלל).
• האם הפוליסה “חדשה” או “ישנה” ומהן ההגבלות?

כדי להבין מה באמת יש לכם, אתם צריכים לקרוא דוחות שנתיים, להבין מונחים פיננסיים, ולעשות השוואה בין חברות המספקות מידע בפורמטים שונים. נשמע מסובך? הפלטפורמה החכמה של קאבר חוסכת לכם את כל הטרחה הזאת ומנגישה לכם את כל המידע הפנסיוני במקום אחד שקוף ונוח להבנה ולשימוש.

מה הסיכון בניוד עצמאי או בליווי לא מתאים?

מבוטחים רבים מנסים להעביר בעצמם את ביטוח המנהלים שלהם לחברה אחרת. מה הבעיה? לפעמים הם מוותרים בטעות על תנאים מעולים.

 

למשל, מי שיש לו מקדם המרה מובטח נמוך, עלול לאבד אותו לנצח אם יעבור לחברה אחרת. דוגמא נוספת – מי שלא יודע לקרוא נכון את דו”ח הפוליסה שלו, עלול להניח בטעות שדמי הניהול שלו “בסדר”, כשבפועל הם יקרים משמעותית מהממוצע בשוק.

 

גם ליווי של סוכן ביטוח פנסיוני לא תמיד מבטיח את הבחירה הנכונה. אם הסוכן עובד עם מספר מוגבל של חברות, הוא ימליץ לרוב רק מתוך המאגר שהוא מכיר. כמו שאתם בטח מבינים – זו לא בהכרח הבחירה הכי משתלמת בשבילכם.

הפתרון של קאבר: טכנולוגיה במקום ניחושים

המערכת של Cover היא פלטפורמה טכנולוגית מתקדמת המספקת סקירה מלאה של כל התיק הפנסיוני שלכם, כולל ביטוח מנהלים.

 

במקום להסתמך על ניחושים, הדוחות שלכם מפוענחים אוטומטית, ואתם מקבלים תמונה מלאה: מה יש לכם, מה כדאי לבדוק, איפה אתם משלמים יותר מדי, ומה אפשר לשפר.

 

• קאבר מנתחת את דמי הניהול שלכם ביחס לממוצע בשוק.
• היא מזהה כפל ביטוחים או פוליסות ישנות לא משתלמות.
• היא משווה בין תנאי הפוליסה הנוכחית שלכם לאלטרנטיבות קיימות בשוק ומציגה לכם את ההבדלים בשפה פשוטה.

 

מעבר לפלטפורמה הדיגיטלית, קאבר מציעה גם ליווי מקצועי אישי, לא על ידי סוכן פנסיוני בחסות חברת ביטוח או בית השקעות, אלא סוכנים פנסיוניים מורשים עצמאיים שאינם תלויים באף חברה.

 

המומחים של Cover מקבלים גישה לנתונים שלכם דרך המערכת, מנתחים אותם יחד אתכם, וממליצים על פתרון שמתאים בדיוק לצרכים האישיים שלכם – בין אם מדובר בניוד, שינוי מסלול, הפחתת דמי ניהול או התאמה ביטוחית.

בשורה התחתונה

ביטוח המנהלים שלכם אולי התחיל את דרכו כמוצר מעולה אבל היום יותר מתמיד – הוא דורש בדיקה. הרגולציה השתנתה, התנאים בשוק השתנו, והטכנולוגיה מאפשרת לכם לעשות החלטות מושכלות יותר.

 

אז איך תדעו אם כדאי לכם לנייד את ביטוח המנהלים? פשוט התחילו מבדיקה חכמה באזור האישי שלכם בקאבר.

 

להצטרפות למערכת ללא התחייבות וללא תשלום, לחצו כאן. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.