הפרשות לפנסיה – כל מה שצריך לדעת על חיסכון פנסיוני
איך תבטיחו לעצמכם שקט כלכלי בגיל הפרישה?
החיסכון הפנסיוני הוא אחד הנושאים הפיננסיים הכי חשובים ומשמעותיים בחייו של כל אדם, אבל הם גם נוטים להיות מסורבלים ולא מובנים. רבים מהחוסכים מגלים רק בגיל מבוגר שהם לא חסכו מספיק, ששילמו דמי ניהול מופרזים או שבחרו במסלול השקעה שלא מתאים לצרכים שלהם.
אז מהן בדיוק הפרשות לפנסיה? איך הן מחושבות? האם כדאי להפריש יותר ממה שמחייב החוק? מה ההבדל בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל? ובעיקר – איך תדעו שהפנסיה שלכם מנוהלת כמו שצריך?
בואו נעשה סדר.
לפי החוק, כל שכיר זכאי להפקדות פנסיוניות שמחולקות בין העובד לבין המעסיק.
גובה ההפקדות מוגדר באחוזים מהשכר.
העובד צריך להפקיד "תגמולי עובד" שהם בין 6 ל 7 אחוזים מהשכר שלו (בהתאם לבחירתו).
המעסיק צריך להפקיד "תגמולי מעביד" בין 6.5 ל- 7.5 אחוזים מהשכר של העובד (בהתאם להסכם עם העובד).
בנוסף, המעסיק צריך להפקיד בין 6 ל-8.33 אחוזים מהשכר של העובד לרכיב הפיצויים.
כלומר, לפחות 18.5% משכרו של העובד מופרשים בכל חודש לחיסכון הפנסיוני שלו – סכום לא מבוטל שמצטבר עם השנים לקצבה חודשית בגיל פרישה.
המשמעות של כל אחד מהרכיבים חשובה להבנה: רכיב התגמולים הוא חיסכון שנועד לקצבה בגיל פרישה. את רכיב הפיצויים ניתן לשמור לקצבה לגיל פרישה או למשוך אותו במקרה של סיום עבודה. עם זאת, בהתאם לנתוני משרד האוצר, הפיצויים מהווים שליש מהחיסכון הפנסיוני ולכן כדאי לחשוב היטב לפני משיכת פיצויים (מעבר למשמעויות המיסויות והביטוחיות של מהלך כזה).
בהחלט. מי שיכול להרשות לעצמו, כדאי שיבחן הגדלת ההפרשות לפנסיה. למה? כי הפער בין קצבה המבוססת על הפקדות מינימליות לבין קצבה המבוססת על הפקדות גבוהות יותר – משמעותי מאוד.
הגדלת ההפקדה יכולה להיעשות על ידי העובד (דרך תוספת להפרשות), על ידי המעסיק (אם יש הסכמה לכך), או דרך הפקדות נפרדות לקופת גמל עצמאית או למוצר פנסיוני אחר שמאפשר השלמה של ההפקדות.
מה זה נותן?
חשוב לציין שכל תוספת יכולה להשפיע על ההכנסה הפנויה בהווה, לכן יש לשקול זאת היטב, במיוחד אם יש התחייבויות שוטפות כמו משכנתה או הוצאות משפחתיות משמעותיות.
יש שלושה מכשירים עיקריים לחיסכון פנסיוני: קרן פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופת גמל לחיסכון.
קרן פנסיה:
ביטוח מנהלים:
קופת גמל:
1.לא בודקים את מצב הפנסיה במשך שנים – המצב הפיננסי שלכם משתנה ולכן גם התנאים הפנסיונים צריכים להתעדכן בהתאם.
2.לא שמים לב לדמי ניהול – פער של חצי אחוז בדמי ניהול לאורך שנים יכולים להוות פער של עשרות אלפי שקלים בפנסיה.
3.נשארים באותו מסלול השקעה לאורך כל החיים – התאמת מסלול ההשקעה לפי גיל ורמת סיכון יכולה לשפר משמעותית את הצבירה שלכם לאורך זמן.
4.לא מבצעים הפקדות בתקופת עצמאות או אבטלה – גם בתקופות ביניים כדאי להמשיך להפקיד עצמאית, כדי לא לפגוע בזכויות.
5.לא מנצלים את ההטבות שמגיעות לכם – אפשר לחסוך גם מעבר לפנסיה במסלולים משתלמים מבחינת מיסוי.
מרבית האנשים לא באמת יודעים מה קורה בתיק הפנסיוני שלהם: באיזה מסלול הם נמצאים, כמה דמי ניהול הם משלמים ומהי הקצבה הצפויה שהם יקבלו כשיגיעו לגיל הפרישה. המערכת המתקדמת של Cover מסייעת בניהול פשוט, שקוף וקל של כל החסכונות והביטוחים הפנסיוניים.
המערכת מרכזת את כל המידע הפנסיוני שלכם במקום אחד בצורה ברורה ונגישה ומספקת מגוון יתרונות:
ובעיקר – Cover הופכת את התחום שנחשב מסובך, לברור, מובן וקל לניהול.
החיסכון הפנסיוני הוא לא משהו שצריך "להיגרר" איתו – אלא לנהל אותו באופן אקטיבי. היום, עם המערכת החכמה של קאבר, קל יותר מאי פעם להבין איפה אתם עומדים ומה ניתן לשפר כדי להגיע לגיל הפרישה עם יותר כסף.
הירשמו לאזור האישי שלכם ב-Cover ותוך זמן קצר תוכלו לצפות בכל החסכונות והביטוחים הפנסיוניים שלכם, לקבל המלצות ותובנות מותאמות אישית ולנהל את התיק הפנסיוני שלכם בפשטות וביעילות.
לסושיאל:
איך מחושבות ההפרשות לפנסיה, מה ההבדל בין המוצרים הפנסיוניים, והאם כדאי להפריש יותר?
כל מה שחשוב לדעת על הפקדות לפנסיה בכתבה הבאה >>
התחברות