משקיעים וחוסכים? כדאי שתבדקו מה באמת קרה עם הכסף שלכם ואיך אפשר לנסות להרוויח ממנו הרבה יותר
רובנו עובדים קשה בשביל כל שקל, אבל מה קורה איתו אחרי שהוא נכנס לחשבון הבנק? כדאי שתדעו שאם הוא פשוט יושב בעו”ש, הוא שווה פחות עם כל חודש שעובר. אם הוא מושקע, אתם כבר בדרך הנכונה, אבל איך תדעו אם ההשקעה שלכם באמת משתלמת? או בקיצור – מהי התשואה שאתם עושים על הכסף שלכם?
בכתבה זו נעשה סדר – מהי בכלל תשואה ואיך מחשבים אותה, מה ההבדל בין תשואה “רגילה” לתשואה אמיתית (ספוילר: יש הבדל גדול), למה השקעות “בטוחות” עלולות לפעמים להיות מלכודת, איך בודקים מה יש לכם היום, ואיך פלטפורמה כמו Cover יכולה לעזור לכם עם כל זה.
אז מהי תשואה ולמה היא חשובה כל כך?
תשואה היא בעצם כמה אחוזים הרווחתם מההשקעה שלכם. לדוגמא, אם השקעתם 100,000 ש”ח, ואחרי שנה יש לכם 110,000 ש”ח, הרווחתם 10%, כלומר התשואה שלכם היא 10% בשנה.
אבל זה לא הכל. מעבר למספרים הפשוטים, חישוב תשואה על השקעה צריכה לקחת בחשבון פרמטרים נוספים כמו אינפלציה, דמי הניהול, ומה נשאר לכם בפועל אחרי כל זה.
תשואה נומינלית מול תשואה ריאלית – ההבדל שחשוב להכיר
תשואה נומינלית היא התשואה הגולמית, ממש כפי שחישבנו קודם. בחישוב הנתון הזה, לא לוקחים בחשבון את השחיקה של ערך הכסף לאורך זמן.
בחישוב תשואה ריאלית, לעומת זאת, לוקחים בחשבון את השפעת האינפלציה – כלומר, את השינוי בכוח הקנייה של הכסף. למשל – אם התשואה הנומינלית שלכם היא 5%, אבל האינפלציה באותה תקופה הייתה 3%, התשואה הריאלית היא רק 2%.
חשוב להבין – תשואה נומינלית גבוהה לא תמיד מעידה על השקעה מוצלחת. מה שחשוב באמת הוא מה נשאר ביד אחרי שמנכים אינפלציה, דמי ניהול, מיסים וגורמים נוספים.
האם “השקעות בטוחות” הן באמת בטוחות?
אנשים רבים מחפשים השקעה בטוחה ולכן הם פונים למסלולים שמוגדרים “סולידיים” או “שמרניים”. התחושה היא שהאופציה הזו היא נוחה, רגועה ולא מסוכנת. אך אם המסלול הסולידי שבחרתם מספק תשואה של 2% בשנה, והאינפלציה שוחקת לכם 3%-4% מהכסף, לא רק שאתם לא מרוויחים, לאורך זמן אתם אפילו מפסידים כסף.
חשוב לדעת שלפעמים דווקא שמרנות יתר מהווה סיכון גדול לחיסכון שלכם, פשוט כי היא לא שומרת על ערך הכסף שלכם לאורך זמן, ולעיתים אף מובילה לאיבוד ערכו. אם כך, השגת השקעה בטוחה עם תשואה גבוהה עלולה להיות חמקמקה, ויש לשקול כל תמהיל השקעה באופן פרטני תוך שקלול משתנים שונים.
מה עדיף – קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?
שתי האפשרויות האלה פופולריות בקרב אנשים שרוצים להשקיע כסף לטווח בינוני או ארוך. אז בואו נעשה בהן סדר:
קופת גמל להשקעה:
- התנאים נקבעים בתקנון שעשוי להשתנות מעת לעת
- מאפשרת להפקיד עד 81,711 ש”ח בשנה (נכון לשנת 2025)
- גמישה – אפשר לעבור בין מסלולי השקעה בלי לשלם מס
- אם שומרים אותה עד גיל הפרישה, אפשר לקבל את הכסף כקצבה פטורה ממס
- לרוב עם דמי ניהול נמוכים יחסית
פוליסת חיסכון:
- התנאים קבועים בפוליסה שלא ניתן לשנות באופן חד צדדי (למעט מקרים חריגים מאוד)
- מציעה מסלולי השקעה שונים ואפשרות לעבור ביניהם ללא תשלום מס
- לא מוגבלת בתקרת הפקדה
- לעיתים כרוכה בדמי ניהול גבוהים יותר
רוצים לדעת איפה אתם עומדים? אלה הכלים שיעזרו לכם להשוות, ומה חשוב לדעת עליהם
אם אתם שואלים את עצמכם “האם ההשקעה שלי טובה כמו שהיא נראית?”, יש כמה כלים שיעזרו לכם לבדוק ולהשוות בין מסלולי השקעה, דמי ניהול וביצועים היסטוריים. הנה כמה מהעיקריים שבהם:
פנסיה נט – אתר של משרד האוצר המרכז את כל נתוני התשואות של המסלולים השונים בכל קרנות הפנסיה אפשר לראות שם תשואות לפי שנים ולפי חודשים, לצד מידע רלוונטי נוסף.
גמל נט – אתר של רשות שוק ההון, המתמקד בקופות גמל לחיסכון קרנות השתלמות, וקופות גמל להשקעה. כאן תוכלו להשוות בין כל מסלולי ההשקעה שיש למוצרים האלה להציע, בכל בתי ההשקעות והחברות המנהלות הרלוונטיים. תוכלו לסנן לפי חברה, שנים, סוג מסלול השקעה ועוד.
אתרי הבנקים, בתי ההשקעות וחברות הביטוח – כמעט לכל בנק בית השקעות או חברת ביטוח יש היום אזור דיגיטלי המאפשר לצפות בפרטי ההשקעה, לעקוב אחרי תשואות, לצפות בביצועים של הפוליסות או בתוכניות החיסכון וההשקעה ולקבל מידע.
אבל יש כאן קאץ’ – הנתונים על התשואות של כל חברה וכל מוצר הם מורכבים, ולא תמיד פשוט להבין אותם ולבנות תיק פנסיוני בהתאם לגילכם ולנתונים האישיים שלכם. בנוסף, לרוב מדובר בטבלאות יבשות ומורכבות למדי – רוב האנשים לא באמת יודעים מה לעשות עם המידע הזה.
לכן, עבור כל אלו המבקשים להבין באמת מה קורה עם ההשקעות שלהם – ולהשוות בצורה פשוטה, הוליסטית ואובייקטיבית, כדאי שיפנו לפלטפורמה החכמה של Cover, שיודעת לשלב את כל המידע מכל המוצרים שלכם, לנתח אותו, ולהציע המלצות ברורות לשיפור. כל זה בלי להסתבך, בלי אינטרסים מוטים ובלי שום תשלום מצידכם.
איך זה עובד?
1.מתחברים לאזור האישי שלכם בקאבר, באופן מאובטח ופשוט.
2.Cover אוספת את כל הנתונים מכל המוצרים – פנסיה, קרנות, ביטוחים ופוליסות פנסיוניות.
3.המערכת מבצעת ניתוח חכם ובודקת איפה ניתן לשלם דמי ניהול נמוכים יותר, איפה סביר להשיג תשואה טובה יותר והאם הכיסויים הביטוחיים מתאימים לצרכים שלכם.
4.קאבר מציעה המלצות לשיפור, למשל מעבר למסלול שעשוי להיות משתלם יותר עבורכם או מיקוח על דמי הניהול.
מוכנים להתקדם לניהול פנסיוני טוב יותר? הצטרפו עכשיו ללא תשלום.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.
