הטבות מס, עליה בתקרת ההפקדות וגמישות לצד הפסדים בשוק ההון: זהו מדריך מקיף למשקיעים בקופת גמל להשקעה.
מאז השקתה בשנת 2016, קופת גמל להשקעה צברה פופולריות רבה והפכה לאחד ממוצרי החיסכון וההשקעה הנפוצים ביותר בישראל.
הטבות במיסוי השקעה בשוק ההון והתאמתו של המוצר לכל צורך ולכל בן משפחה, הן רק חלק מהיתרונות שהפכו את קופת הגמל להשקעה לפופולרית בקרב ישראלים רבים בהם רווקים, בעלי משפחות ובני הגיל השלישי.
מהי קופת גמל להשקעה, מדוע היא מהווה אפיק חיסכון והשקעה אטרקטיבי כך ומה בכלל עושים בתקופה של הפסדים בשוק ההון?
באנו לעשות לכם סדר עם מדריך העוסק בכל מה שחשוב לדעת על קופת גמל להשקעה.
קופת גמל להשקעה הינה אפיק חיסכון גמיש המאפשר לחסוך כסף לכל מטרה ולכל תקופת זמן. כלומר ניתן להשקיע בקופת גמל להשקעה לטווח קצר, בינוני, ארוך ואפילו עד לאחר הפרישה לפנסיה. למעשה, קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם להגדיל את חסכונותיכם הפיננסיים והפנסיוניים, בין אם למטרות מוגדרות מראש ובין אם להגדלת קצבת הפנסיה שלכם בגיל הפרישה.
אלה היתרונות הבולטים של קופת גמל להשקעה:
הטבות מס משמעותיות
בעקבות העלייה המשמעותית במדד בשיעור של 5.278% בשנת 2022, רשות המיסים עדכנה את תקרות ההפקדה והטבות המס לשנת 2023, ובכללם למוצרי החיסכון הפנסיוניים, בהם קופת גמל להשקעה. המשמעות היא שאם עד לאחרונה יכולתם להפקיד לקופה עד 70,000 ש”ח בשנה, הרי שהחל משנת 2023, אתם יכולים להפקיד עד 76,449 שקלים בשנה.
עבור חוסכים שיפדו את החיסכון לאחר גיל 60, ישנו פטור מתשלום מס רווחי הון. זוהי הטבת מס משמעותית שחוסכת לכם תשלום של 25% מהרווחים על החיסכון ובכך מאפשרת לכם לחסוך יותר לגיל הפרישה.
בנוסף, ניתן לנייד את הכספים ממסלול למסלול מבלי שהדבר ייחשב לאירוע מס – כלומר, לא תצטרכו לשלם מס רווחי הון בכל פעם שתעברו למסלול השקעה אחר.
וזה לא הכל. בהגיעכם לגיל 60 תוכלו לבחור האם למשוך את כספי החיסכון כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית. במידה ותבחרו באופציה השניה, לא תצטרכו לשלם מיסוי קצבת פנסיה, כלומר תהיו פטורים מתשלום מס הכנסה על הקצבה.
פתיחת גמל להשקעה לכל בן משפחה
ניתן לפתוח קופות גמל להשקעה עבור כל אחד מבני המשפחה שלכם, כולל ילדים מתחת לגיל 18. זהו אמצעי חיסכון יעיל ואטרקטיבי המאפשר לכם לחסוך כסף עבור כל בן משפחה ולשלל מטרות כגון השכלה גבוהה, אירוע עתידי משמעותי, חיסכון לרכישת נכס ועוד.
עבור משפחה בת 4 נפשות, תוכלו לחסוך בשנה עד 305,796 שקלים, מה שהופך את החיסכון המשפחתי בקופת גמל להשקעה לגבוה ומשתלם במיוחד.
גמישות גבוהה
קופות גמל להשקעה הן מוצר חיסכון גמיש המאפשר נזילות כספית גבוהה. כלומר, תוכלו למשוך את כספי החיסכון בכל זמן שתבחרו.
הגמישות מתבטאת גם באפשרות לעבור בין מסלולי השקעה שונים ללא תשלומי קנסות או עמלות ומבלי שהמעבר ייחשב כאירוע מס.
בנוסף, ניתן להפקיד לקופת גמל להשקעה בשתי דרכים: ביצוע הפקדות חודשיות קבועות או הפקדה חד פעמית, מה שמעניק לכם גמישות בכל הנוגע להפקדות.
דמי ניהול אטרקטיביים
ניהול קופת גמל להשקעה כרוך בתשלום דמי ניהול. בעוד שמוצרי חיסכון והשקעה אחרים נוטים להיות בעלי עלויות ניהול גבוהות יחסית, דמי הניהול של קופת גמל להשקעה נחשבים אטרקטיביים ונעים בשיעורים שבין 0.7%-0.9% בהתאם לבתי ההשקעות וחברות הביטוח השונות.
שאלות נפוצות על קופת גמל להשקעה
מה קורה עם כספי קופת גמל להשקעה במקרה של מוות?
בשונה מקופת גמל רגילה, במקרה פטירה של החוסך, הכספים שיועברו לידי המוטבים יהיו חייבים במס כאילו הם הפקידו אותם בעצמם וללא פטור ממס רווח הון. כדי לחסוך במס, המוטבים יכולים להעביר את הכספים לחשבון חדש שנפתח על שמם.
היכן מושקעים כספי קופת גמל להשקעה?
ניהול קופת גמל להשקעה נעשה במסלולים חדשים ולא במסלולים הקיימים בקופות גמל רגילות. ניתן לעקוב אחר התשואות באתר גמל נט של רשות שוק ההון.
האם ניתן לנהל קופת גמל להשקעה כקופת IRA?
לא. נכון להיום לא ניתן לנהל קופת גמל להשקעה בניהול אישי (ira).
האם ניתן להשוות בין התשואות של קופות הגמל להשקעה השונות?
קופות הגמל להשקעה נפתחו בנובמבר 2016 ולכן ניתן להשוות בין התשואות שלהן החל ממועד זה באתר גמל נט של רשות שוק ההון.
האם ניתן להעביר את כספי קופת הגמל להשקעה בין החברות?
לאחרונה אישרה ועדת הכספים של הכנסת ניוד של קופת הגמל להשקעה בין החברות השונות מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס. למעשה, זהו מוצר החיסכון היחידי אותו ניתן לנייד מבלי לבצע פדיון ולשלם מס רווח הון.
מה קורה אם מפקידים מעבר לתקרת ההפקדות של קופת גמל להשקעה?
במידה ותפקידו מעבר לתקרה, הכספים לא ישוייכו לחשבון שלכם ויוחזרו לכם ללא התשואה שיכלו לצבור.
כיצד ההפסדים בשוק ההון משפיעים על קופות הגמל להשקעה?
בואו נדבר על הפיל שבחדר – שנת 2022 ידעה לא מעט תהפוכות בשוק ההון, מה שגרם להפסדים באפיקי השקעה המבוססים על מסחר בשוק ההון.
קופות גמל להשקעה מציעות מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון ותשואה משתנות. חלק ממסלולי ההשקעה מבוססים על מניות וחלקם על אפיקי השקעה סולידיים יותר כמו אג”ח וקרנות נאמנות.
האפשרות לנוע בין מסלולי ההשקעה השונים ללא תשלום מס רווחי הון, מאפשר למשקיעים בקופות גמל להשקעה, גמישות גבוהה בכל הנוגע לחסכונות שלהם. עם זאת, לא מומלץ לעבור בין מסלול השקעה אחד לאחר בכל פעם שיש ירידות בשוק ההון, משום שלעולם לא ניתן לתזמן את השוק ולצפות מראש מתי יהיו עליות או ירידות. לכן אם יש ברשותכם חיסכון בקופת גמל להשקעה, מומלץ לפנות למומחה פנסיוני אשר ידע להמליץ לכם על דרך הפעולה הטובה ביותר בהתאם למצבכם האישי והפיננסי ובהתאם למוצר ההשקעה הנוכחי שלכם ושלל שיקולים פרטניים.
צרו קשר עם cover ואחד המומחים הפנסיוניים שלנו שמח לסייע לכם בקבלת ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
