מהו כיסוי שארים ומדוע הוא כלול בקרן הפנסיה של רובנו?

הכירו את התנאים והיתרונות של כיסוי שארים – אחד הכיסויים הביטוחיים החשובים ביותר בתוכנית הפנסיה שלכם.

פטירתו של אדם אהוב היא תקופה מאתגרת ביותר, הן מבחינה רגשית והן מבחינה כלכלית. בנוסף למתח הנפשי, ישנה השפעה כספית משמעותית שאנשים רבים נוטים להתעלם ממנה עד לרגע האמת. עם זאת, באמצעות תכנון קפדני וראיית הנולד, ניתן להקל על הקושי הכלכלי שעשוי להיות כרוך באובדן של בן משפחה. כיסוי שארים נועד לתת מענה בדיוק על הקושי הזה, והוא רכיב שנמצא כמעט בכל פוליסת פנסיה וביטוח מנהלים.

מהו כיסוי שארים? מדוע הוא חשוב כל כך ולמי הוא מיועד? הכנו עבורכם מדריך מקיף שעוסק בכל מה שחשוב לדעת על ביטוח שארים. 

תכנון פרישה נכון צריך להתחשב בכל הקשיים והסיכונים הפיננסיים הפוטנציאליים, לא רק אלה המשפיעים עלינו ישירות, אלא גם אלה שעשויים להשפיע על יקירינו לאחר מותנו. היבט חשוב אחד בתכנון זה הוא ההבנה כיצד פועל כיסוי שארים ומדוע הוא רכיב חשוב כל כך בקרן הפנסיה ובביטוח המנהלים.

מהו כיסוי שארים?

כיסוי שארים הוא כיסוי ביטוחי ייחודי המיועד למוטבים, כלומר, לאנשים שהמבוטח משאיר מאחוריו במקרה של פטירה. בהגדרה, מוטבים אלה יכולים להיות בן או בת זוג מנישואים או כאלה שמוכרים כידועים בציבור, ילדיו של המבוטח והוריו.

במהלך תהליך ההצטרפות לקרן הפנסיה, למבוטח עומדת הזכות לבחור את מסלולי הביטוח והחיסכון כמו גם את רכיבי הפוליסה. כיסוי שארים הוא רכיב שנמצא בתוכנית הפנסיה כברירת מחדל, ושניתן לבטל באמצעות פניה לחברה המבטחת רק בתנאים מסוימים. הסיבה לכך שהכיסוי הזה מהווה חלק אינטגרלי במרבית הפוליסות היא חשיבותו הגדולה עבור המבוטח ועבור מוטביו.

עלות כיסוי שארים בקרן פנסיה אינה אחידה ומחושבת מחדש מידי חודש בהתאם לשלל פרמטרים בהם השכר הקובע, גובה ההפקדה החודשית, גילו של המבוטח ועוד. 

קצבת שארים: מה גובה הקצבה ומי זכאי לה?

גובה הקצבה משתנה בהתאם להסכם בין המבוטח לחברה המבטחת, כאשר בדרך כלל, התשלום שונה בין המוטבים. ילדים עד גיל 21 של המבוטח זכאים ל-40% מקצבת השארים, כאשר יתומים ללא הורים יכולים לקבל עד 100% מקצבת השארים עד גיל 21. לעומתם, אלמנים או בני זוג ידועים בציבור יוכלו לקבל עד 60% מההכנסה הקובעת או מהסכום הבסיסי במקרה פטירה של המבוטח למשך כל חייהם.

אלה הזכאים לקבלת קצבת שארים:

• בן או בת זוג נשואים או ידועים בציבור
• ילדים עד גיל 21
• ילדים מעל גיל 21 שאינם עומדים ברשות עצמם
• הורים של המבוטח שאינם עומדים ברשות עצמם

קיימת גם היררכיה בחלוקת הקצבה: ראשונים בתור הם ילדיו ובני הזוג של המבוטח, ואחריהם בסדר העדיפויות נמצאים הוריו של המבוטח שזכאים לקצבת שארים רק במידה והם תלויים בו מבחינה כלכלית.

האם ניתן לוותר על כיסוי שארים?

ניתן לבצע התאמות בכיסוי שארים, אך רק רווקים ללא ילדים יכולים לוותר באופן מלא על רכיב זה כדי להגדיל את החיסכון הפנסיוני. אדם כזה חייב להוכיח את הסטטוס האישי והמשפחתי שלו לחברה המבטחת, והוויתור על הכיסוי תקף לשנתיים בלבד ומתחדש באופן אוטומטי לאחר תקופה זו.

תנאי זכאות לקבלת קצבת שארים של המבוטח

לקבלת קצבת שאירים, על הפונה לקבל את הקצבה לעמוד תחילה בקריטריונים הקבועים בחוק להכרת שארים. תנאי זכאות נוסף הוא שהמבוטח לא משך כספים בגין תקופה העולה על שלושה חודשי ביטוח ובסכום של יותר מ- 8,145 ₪ מחשבונו בקרן הפנסיה או בקרן ותיקה אחרת שנמצאת בהסדר החל מאוקטובר 2003.

עליו גם להיות מבוטח בתכנית כיסוי שארים פנסיה מקיפה. כמו כן, בעת הפטירה, המבוטח צריך להיות מסווג כמבוטח ‘פעיל’ או ‘מבוטח לא פעיל’.

יתרה מכך, כדי שיהיה ניתן לקבל את קצבת השארים של המבוטח, צריך להתקיים אחד משני התנאים הבאים:

• המבוטח צבר לפחות 60 חודשי ביטוח בקרן הפנסיה או בקרן ותיקה אחרת.
• סך כל הקצבאות לשאירי מבוטח עבור חודש הזכאות הראשון לקצבת שאיר מבוטח לא יפחת מקצבת מינימום שהיא בגובה 5% מהשכר הממוצע במשק.

מצבים מסוימים מביאים לפסילה של קבלת קצבת השארים. אלה כוללים מקרים בהם מותו של המבוטח נבע מתאונת עבודה, פעולת איבה, תאונת דרכים או כל תרחיש המאפשר קבלת פיצוי לפי פקודת הנזיקין. במצבים אלה, השארים עשויים לקבל הלוואה בגובה קצבת השארים מקרן הפנסיה של המבוטח עד להסדרת תביעתם מול גופי הביטוח הרלוונטיים כגון ביטוח לאומי, משרד הביטחון או חברת הביטוח.

משיכת הקצבה כסכום חד פעמי

בנסיבות מסוימות, לשארים יש אפשרות לקבל תשלום חד פעמי במקום קצבה חודשית. אם כל השארים הם ילדים בגילאי 18 עד 21 ואין למבוטח שארים נוספים, הם יכולים לבחור לוותר על קצבת השארים החודשית ובמקומה לקבל את הכספים שנצברו בקופה כתשלום חד פעמי, לפי שווי הפדיון שלהם.

לסיכום

הבנת המורכבויות של כיסוי שארים וקצבת שארים חיונית כדי להבטיח שבני משפחתו של כל מבוטח יוכלו לקבל רשת ביטחון כלכלי לאחר פטירתו. לכל אדם יש נסיבות ייחודיות, לכן חשוב להתאים את מסלול הפנסיה ותנאי הביטוח באופן אישי לכל מבוטח כדי לענות על הצרכים הספציפיים האלו. לשם כך, יש להתייעץ עם מומחה פנסיוני שבוחן את התמונה המלאה ויכול להציע את דרך הפעולה הטובה ביותר לכל מבוטח.

רוצים לוודא שקרן הפנסיה שלכם תתאים בדיוק לצרכים שלכם? השאירו את פרטיכם ואחד המומחים של cover יצור אתכם קשר לתיאום שיחת ייעוץ מקצועית ומקיפה ללא תשלום.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.