בדיקה אחת פשוטה יכולה לגלות לכם אם אתם משלמים יותר מידי ואם קרן הפנסיה שלכם באמת מתאימה לכם
רובנו מפרישים לפנסיה בכל חודש, אבל רק מעטים באמת יודעים מה יש להם והאם קרן הפנסיה שלהם היא הכדאית ביותר עבורם. כשמדברים על ניהול הפנסיה, יש כמה שאלות המרחפות באוויר – האם אתם מפספסים זכויות שמגיעות לכם? אילו כיסויים ביטוחיים יש ברשותכם, ומה בכלל ההבדל בין דמי ניהול של 0.3% ל-1%? הגיע הזמן לעשות סדר ולבדוק כיצד גם אתם יכולים להשיג יותר מהפנסיה שלכם
קרן פנסיה היא לא מקשה אחת – הכירו את הסוגים השונים
קרן פנסיה היא אחד ממסלולי החיסכון הפנסיוני המרכזיים בישראל. מדי חודש מופרשים כספים מהשכר שלכם ושל המעסיק לקרן הפנסיה, במטרה להבטיח קצבה חודשית עם הגיעכם לגיל הפרישה, אך גם כדי להעניק כיסוי ביטוחי במקרה של נכות או מוות.
ישנם שלושה סוגים של קרנות פנסיה:
קרן פנסיה מקיפה (חדשה) – זוהי הקרן הנפוצה ביותר כיום. היא כוללת גם רכיב חיסכון וגם רכיב ביטוחי למקרים של נכות (אובדן כושר עבודה) ופטירה של המבוטח. קרן זו נתמכת על ידי המדינה אשר מבטיחה חלק מהתשואה, מה שמעניק לחוסכים יציבות כלכלית גבוהה יותר ביחס לאלטרנטיבות חיסכון אחרות. כמו כן, היא מהווה מוצר פנסיוני ברירת מחדל, עבור אלו שלא בחרו במוצר פנסיוני אחר.
קרן פנסיה משלימה (כללית) – זוהי קרן המיועדת לרוב להשלמת החיסכון מעבר לתקרת ההפקדה של הקרן המקיפה. היא מאפשרת גמישות גדולה יותר בכיסוי הביטוחי מאשר הקרן המקיפה, בכך שניתן לבחור גם מסלול יסוד שאין בו כלל כיסוי ביטוחי.
קרן פנסיה ותיקה -אלו קרנות שהיו פעילות לפני הרפורמה בפנסיה, שנכנסה לתוקף בשנות ה-90, והן סגורות כיום למצטרפים חדשים. תנאיהן של הקרנות הותיקות משתנים בין קרן לקרן.
כיום, רבים אינם יודעים לאיזו קרן פנסיה הם מפקידים כספים, מה התנאים שהם מקבלים בפועל, או אילו זכויות טמונות עבורם במוצר הזה.
מהן הזכויות שעלולות להתפספס מבלי שתדעו?
מכיוון שמדובר בתחום מורכב ורווי בפרטים, לא מעט זכויות נשארות “על הרצפה”. הנה כמה טעויות נפוצות שמפריעות לאנשים לממש את הזכויות שלהם:
מסלול השקעה שאינו מתאים לגיל או לרמת הסיכון – לדוגמה, צעירים רבים הנמצאים במסלולים כלליים או סולידיים, במקום במסלולי מניות שיכולים להניב להם תשואה גבוהה יותר לאורך זמן, או אנשים מבוגרים שנמצאים במסלולים “מסוכנים” במקום במסלולים סולידיים, שיכולים לשמור על הכסף שלהם באופן יציב ובטוח יותר לקראת הפרישה. כמובן, אין באמור כדי להוות המלצה שמתאימה לכל אחד, אך חשוב לבחור מסלול מתאים להעדפות של כל אדם, לגילו ולסיכונים שהוא יכול לשאת.
דמי ניהול גבוהים – אלו נגבים מכל הפקדה חודשית ומהצבירה הכוללת, והם עשויים לגרוע עשרות ואף מאות אלפי שקלים מהחיסכון לאורך השנים.
כפל חיסכון וביטוח והחזקת קופות לא פעילות – לעיתים ישנן קרנות ישנות שנשארו פתוחות וממשיכות לגבות דמי ניהול, גם ללא הפקדות חדשות. זהו מצב שחשוב לבדוק היטב מכיוון שהוא לא תמיד כדאי.
דמי ניהול – מספר קטן עם השפעה עצומה
דמי הניהול בקרן הפנסיה נגבים בשני אופנים: מהפקדות חודשיות (עד 6% מכל הפקדה) ומהצבירה הכוללת (עד 0.5% בכל שנה). על אף שהמספרים נראים נמוכים, מדובר בהשפעה דרמטית: גם הבדל של 0.2% בדמי ניהול מהצבירה עשוי להצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון.
חשוב לדעת: אפשר ורצוי להתמקח על דמי הניהול! בחלק מהמקרים ניתן להשיג תנאים משופרים, במיוחד כאשר פועלים באמצעות חברת Cover שעובדת מול כל הקרנות המובילות ומציעה תנאים אטרקטיביים במיוחד.
איך מבצעים בדיקת קרנות פנסיה ומה חשוב לבדוק?
בדיקת קרנות פנסיה איכותית תבחן את כל המרכיבים הבאים:
1.דמי ניהול בפועל – כמה דמי ניהול אתם משלמים על ההפקדות וכמה על הצבירה? לפעמים כדאי לשקול לשלם דמי ניהול גבוהים יותר על הפקדה ונמוכים יותר על הצבירה, או להפך.
2.מסלול השקעה – האם הוא מתאים לגיל, למצב האישי ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת?
3.כיסויים ביטוחיים – מה כוללים הכיסויים שלכם בפועל, כמה אתם משלמים עליהם, והאם הם רלוונטיים עבורכם?
4.תשואות עבר – אלו ביצועים הקרן שלכם עשתה לעומת קרנות אחרות לאורך אותה תקופה? תשואות עבר לא מהוות הבטחה לתשואות עתיד אך יש בהם כדי ללמוד על אופן ההשקעה של הגופים השונים.
5.קרנות שאינן פעילות – האם קיימות קרנות פתוחות, במסגרתן ממשיכים לגבות מכם עמלות מיותרות?
כך תערכו בדיקה עצמית של הפנסיה שלכם
רוצים לבדוק בעצמכם את קרן הפנסיה, החסכונות והביטוחים הפנסיוניים שלכם בלי להסתבך?
במקום לפנות לחברות ביטוח ובתי השקעות שונים, או להיכנס לאתרים שונים כמו המסלקה הפנסיונית או הר הביטוח כדי לאסוף את המידע הדרוש לכם, תוכלו לערוך בדיקה מקיפה ופשוטה של התיק הפנסיוני שלכם במערכת החכמה של קאבר.
איך Cover מפשטת את התהליך?
קאבר מציעה שירות מהפכני, אוטומטי וחכם לבדיקת הביטוחים והחסכונות הפנסיונים שברשותכם ובפרט, קרנות הפנסיה, באמצעות ממשק פשוט וידידותי, תוכלו:
- להתחבר באופן מאובטח לאיזור האישי שלכם במערכת ולמשוך את כל המידע על המוצרים הפנסיוניים שלכם.
- לקבל דו”ח מסודר ומובן בעברית פשוטה, הכולל דמי ניהול, מסלולי השקעה, כיסויים ביטוחיים ותשואות.
- לראות המלצות מותאמות אישית לשיפור התיק הפנסיוני – למשל המלצות למעבר לקרן מתאימה יותר עבורכם, שינוי מסלול השקעה או הפחתת דמי הניהול.
כל התהליך מתבצע באופן דיגיטלי, מאובטח וללא עלות.
במילים אחרות – עם קאבר תוכלו להיות בטוחים שקרנות הפנסיה, קופות הגמל ושאר החסכונות והביטוחים הפנסיוניים שלכם מנוהלים היטב, מתאימים למאפייניים האישיים שלכם ומספקים לכם את התנאים הטובים ביותר.
איך מצטרפים? זה פשוט! נכנסים למערכת קאבר, מזינים מספר פרטים ונרשמים לאזור האישי שלכם במערכת. תוך זמן קצר תוכלו לצפות בכל המידע הפנסיוני שלכם במקום אחד ובאופן ברור ונוח לשימוש.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.
