קרן פנסיה משלימה: המפתח לאסטרטגיית פרישה למשתכרים מעל השכר הממוצע

כך תדאגו לתוכנית פרישה נכונה – שתשמור על רמת החיים שלכם בשנות הפנסיה

משתכרים שכר גבוה מהממוצע? ייתכן שחלק מהחיסכון הפנסיוני שלכם כבר לא נכנס לקרן הפנסיה המקיפה, אלא ממשיך אוטומטית לקרן משלימה. זה הזמן להבין מה זה אומר, איך זה עובד ואיך אפשר למקסם את התנאים

בישראל, כל מי שמפריש לקרן פנסיה מקיפה נתקל במוקדם או במאוחר בתקרת ההפקדה החוקית לקרן זו. כאשר שכרו של העובד גבוה מהתקרה, ההפקדות שמעל הרף פשוט “נוזלות” לקרן פנסיה משלימה, המכונה גם קרן כללית. מדובר בבחירה שלפעמים נעשית באופן יזום ומודע, ולעיתים זהו מנגנון המתבצע אוטומטית ויש לו השלכות שונות שחשוב להבין.

קרן הפנסיה המשלימה נראית מבחוץ כמו המשך טבעי לחיסכון, אך בפועל היא שונה מהותית: אין בה תשואה מובטחת, הכיסויים הביטוחיים מוגבלים, ודמי הניהול לעיתים גבוהים יותר. מהצד השני, יש בה חופש בחירה במסלול ההשקעה, גמישות ביטוחית, ואפשרות להפקיד גם על שכר גבוה במיוחד.

אז איך תדעו אם אתם מחזיקים בשתי קרנות פנסיה נפרדות? מה ההבדלים ביניהן? ואיך תנהלו אותן בחוכמה כדי להרוויח יותר בפנסיה? בואו נעשה סדר.

המגבלות של קרן פנסיה מקיפה: תקרת ההפקדה והשלכותיה על משתכרים בשכר גבוה

קרן פנסיה מקיפה היא מוצר החיסכון הפנסיוני המרכזי בישראל והיא כוללת גם רכיב ביטוחי לשאירים ואובדן כושר עבודה. בנוסף, עמיתים בקרן הפנסיה המקיפה זוכים לתשואה מובטחת על חלק מהכספים. 

אבל היא מגיעה עם מגבלה חשובה: הקרן המקיפה מוגבלת בתקרת הפקדה חודשית לצורך חישוב ההפרשות הפנסיוניות. כיום, תקרת ההפקדה עומדת על 5,459 שקלים בחודש – כלומר, ניתן להפקיד לקרן הפנסיה המקיפה רק עד לסכום זה. 

קרן פנסיה משלימה: מה היא, למי היא מתאימה ולמה היא הפתרון האידיאלי

מה עושה מי שההפקדה שלו עולה על הסכום הזה? כדי לפתור את הבעיה, נולדה קרן הפנסיה המשלימה, המכונה גם קרן כללית. זוהי קרן פנסיה המיועדת להפקדות שכר מעבר לתקרת הקרן המקיפה, והיא פועלת לפי עקרונות דומים אך ללא מגבלה על שכר.

יתרונות קרן הפנסיה המשלימה

1.הפקדה ללא תקרה

אחד היתרונות המרכזיים של הקרן המשלימה הוא שאין לה מגבלה על גובה ההפקדות. בעוד שהקרן המקיפה מוגבלת כיום לכ-5,459 שקלים לחודש (לפי תקרת השכר המבוטח), בקרן המשלימה ניתן להפקיד הרבה מעבר לכך בכל חודש.

2.גמישות ביטוחית

בניגוד לקרן הפנסיה המקיפה, הכוללת כיסויים ביטוחיים מובנים (שארים ואובדן כושר עבודה) שניתן להסיר במקרים מסוימים, בקרן הפנסיה המשלימה כיסויים אלה אינם ברירת המחדל, ויש לחוסך אפשרות לבחור את הכיסויים הרצויים עבורו או לוותר עליהם לחלוטין.

3.מסלולי השקעה מגוונים

קרנות משלימות מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, והחוסך יכול לבחור מסלול המתאים לפרופיל הסיכון האישי שלו – בין אם הוא שואף לתשואה גבוהה במסלול מנייתי או מעדיף שמרנות במסלול סולידי. רוב הקרנות מציעות מסלולים כלליים, מסלולי אג”ח, מסלולים מנייתיים ומסלולים סולידים ונטולי מניות.

אבל יש גם חסרונות שכדאי להכיר…

• בקרן פנסיה משלימה אין תשואה מובטחת או ריבית מינימלית כמו בקרן פנסיה מקיפה והקרן תלויה בתשואות השוק בלבד.
• למרות שקרן הפנסיה המשלימה אינה כרוכה בתקרת הפקדה, קיימת תקרה לגובה הכיסוי הביטוחי.

הטכנולוגיה החכמה של Cover מספקת את הפתרון המושלם

קאבר מספקת פלטפורמה חכמה לניהול פנסיוני אישי, המתמחה בין היתר בניתוח ושיפור החיסכון הפנסיוני. המערכת מחוברת לאתרים ממשלתיים כמו הר הכסף והר הביטוח, ולחברות הביטוח ובתי ההשקעות השונים, והיא יודעת לאסוף את הנתונים הפנסיוניים שלכם. את כל זה היא מציגה באיזור אישי נוח, שקוף ופשוט להבנה ולשימוש.

מה קאבר מציעה לכם?

• איסוף הנתונים מכל הקרנות והפוליסות שלכם.
• השוואת דמי ניהול, תשואות, מסלולים וכיסויים ביטוחיים.
• ניתוח אוטומטי למציאת חוסר איזון או פערי חיסכון.
• המלצות מותאמות אישית לשינוי, שיפור או מיקסום התנאים הקיימים בתיק הפנסיוני שלכם.

לסיכום

אם אתם משתכרים מעל השכר הממוצע, אתם חייבים לשלב קרן פנסיה משלימה בתמהיל הפנסיוני שלכם.
איך תנהלו נכון את התיק הפנסיוני שלכם? באמצעות המערכת החכמה והמתקדמת של קאבר! לאחר הרשמה פשוטה ומהירה תוכלו לצפות בכל המידע הפנסיוני והביטוחי שלכם, לעקוב וקבל המלצות מותאמות אישית לשיפור העתיד הכלכלי שלכם.

נשמע טוב? לחצו כאן להצטרפות ללא תשלום.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.