שלא נדע: אלה הסיבות שאתם צריכים כיסוי ביטוחי למקרה של מוות בטרם עת

הכירו את הביטוחים הנלווים לקרן הפנסיה אשר מעניקים רשת ביטחון כלכלית למבוטח ולבני משפחתו.

החיסכון לפנסיה אמור לשרת את החוסך בהגיעו לגיל פרישה, אך מה קורה לכסף שנחסך כאשר המבוטח אינו יכול לעבוד יותר או כאשר הוא הולך לעולמו טרם הפרישה לגמלאות? בדיוק עבור המקרים הללו, חשוב לוודא שקרן הפנסיה לא רק מאפשרת הפקדות לטובת החיסכון, אלא גם מעניקה כיסויים ביטוחיים למקרה של אובדן כושר עבודה ופטירה של המבוטח.

ביטוח הפנסיה הוא אחד הביטוחים שאנחנו עושים בשלב מוקדם בחיים. החוק במדינת ישראל מחייב כל מעסיק לפתוח קרן פנסיה לכל עובד מעל גיל 20 או 21 (לנשים ולגברים – בהתאמה), וכל עצמאי חייב בהפקדות לקרן פנסיה. מטרת החוק היא להבטיח שלמרבית תושבי המדינה תהיה הכנסה יציבה בגיל הפרישה, כאשר אינם יוכלו לעבוד ולהתפרנס בכוחות עצמם.

כפועל יוצא מכך, ישראלים רבים מתחילים את חייהם העצמאיים עם קרן פנסיה אליה מופקדים מידי חודש כספים. החיסכון הזה נצבר וגדל לאורך השנים ו- 40 שנים לאחר מכן הוא עומד לרשות המבוטח ומאפשר לו לקבל קצבה חודשית אשר אמורה לכלכל אותו למשך שארית חייו.

זהו התרחיש הטוב והרצוי אליו מייחלים מרבית החוסכים לפנסיה אך לעיתים החיים מזמנים תרחישים שונים אשר משבשים את המסלול שצוין. מקרים כמו אובדן כושר עבודה של החוסך ומוות בטרם עת, הם תרחישים עליהם אף אחד לא רוצה לחשוב, אך עם כל הצער הכרוך בדבר, אלו תרחישים שחשוב לקחת בחשבון בהצטרפות לביטוח הפנסיה.

מהו כיסוי נכות בביטוח הפנסיה?

כיסוי נכות הוא כיסויי ביטוחי הנלווה לחיסכון בקרן הפנסיה. הכיסוי מעניק למבוטח ולבני משפחתו שקט נפשי וקצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה של המבוטח ב-25% לפחות. אובדן כושר עבודה מתייחס לחוסר יכולת של המבוטח לעבוד בתחום שלו ובכל עבודה אחרת התואמת את השכלתו, ניסיונו והכישורים שלו במשך תקופה של 90 ימים רצופים או יותר.

במקרה בו קיים כיסוי נכות, המבוטח יקבל קצבת פנסיה חודשית לפני גיל הפרישה, בהתאם לעמידה בקריטריונים המגדירים אובדן כושר עבודה. גובה הקצבה נקבע על פי מספר פרמטרים בהם גיל המבוטח, אחוזי הנכות שנקבעו לו, שיעור הפרשותיו לקרן הפנסיה, גובה שכרו וכן המסלולים בהם בחר להשקיע את כספיו המופרשים לקרן הפנסיה.

המבוטח זכאי לקבלת קצבה של עד 75% מגובה שכרו הפנסיוני (השכר ממנו הופרשו הכספים לקרן הפנסיה). גובה קצבת הנכות אינו מושפע מהוותק של המבוטח בקרן, אך כאשר אובדן כושר העבודה נוצר כתוצאה ממחלה שהייתה קיימת וידועה בעת הצטרפותו של המבוטח לקרן הפנסיה, הוא יהיה זכאי לקצבה רק אם צבר 5 שנות וותק בקרן הפנסיה לפני שנקבעה לו נכות.

כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה (נכות) חשוב במיוחד עבור המבוטח ועבור בני משפחתו, שכן ההכנסה המשפחתית נפגעת במקרה בו אחד המפרנסים העיקריים אינו יכול לעבוד יותר. הכיסוי כלול באופן אוטומטי בפוליסה אך חשוב לוודא שהוא מעודכן כראוי על מנת להימנע מעוגמת נפש במקרה ביטוחי.

מהו ביטוח שאירים?

כל ביטוח פנסיה כולל בתוכו ביטוח שאירים. ביטוח שאירים הוא למעשה כיסוי ביטוחי למקרה פטירה של המבוטח. אמנם כולנו רוצים לחשוב שנחיה עד 120 בבריאות טובה אך ליתר ביטחון חשוב להצטייד בביטוח שיעניק רווחה כלכלית מסויימת לבני המשפחה הנותרים במקרה פטירה של המבוטח.

בעוד שביטוח הפנסיה מיועד לגיל הפרישה ומאפשר למבטח ליהנות מקצבה חודשית לאורך כל שנות הפרישה לפנסיה, במקרה של מוות בטרם עת של המבוטח, הוא למעשה לא יהיה זכאי לכספי הפנסיה שחסך. משום כך, כל פנסיה כוללת ביטוח שאירים אשר מגן על כספי הפנסיה ומעניק מענה כלכלי לבני המשפחה של המבוטח. במקרה פטירה, שאיריו של מבוטח (בן / בת זוג, ילדים או הורים תלויים) יקבלו קצבת שארים בקרן פנסיה של המבוטח.

מדוע הכיסוי הביטוחי הזה חשוב עבור כל מבוטח?

ברוב התאים המשפחתיים בישראל נדרשים שני מפרנסים עיקריים על מנת לדאוג לרווחה כלכלית של התא המשפחתי. כאשר אחד מהמפרנסים הולך לעולמו, ההכנסה הכוללת של המשפחה נפגעת באופן משמעותי ואיכות החיים של התא המשפחתי נפגעת בהתאם.

על מנת להעניק רשת ביטחון כלכלית לבני המשפחה כדי שיוכלו לשמור על איכות חייהם, קרן הפנסיה משלמת לשארים קצבה חודשית שמהווה תחליף מסוים להכנסה החודשית של המבוטח מיגיעה אישית.

מה צריך לעשות כדי להוסיף את הביטוח הזה לפנסיה?

כלום. ביטוח שארים נכלל באופן אוטומטי בכל קרן פנסיה של מבוטח ומשום חשיבותו ניתן לבטל אותו רק במקרים בהם באמת אין צורך בכיסוי הביטוחי הזה. למשל עבור אדם רווק, ללא בן או בת זוג, לא ילדים וללא הורים אשר תלויים בו מבחינה כלכלית, ייתכן שהכיסוי יהיה מיותר והוא יעדיף לבטל אותו. לשם כך עליו לפנות לחברה המנהלת את קרן הפנסיה ולהגיש בקשה לביטול הכיסוי.

חשוב לדעת כי הכיסוי מתחדש באופן אוטומטי מידי שנתיים, לכן יש לזכור לפנות לקרן הפנסיה מידי תקופה על מנת לבטל מחדש את הכיסוי. לעומת זאת, כאשר חל שינוי בסטטוס של המבוטח כמו נישואין או הורות, חשוב לעדכן באופן מיידי את הכיסוי בקרן הפנסיה.

קרן פנסיה – יותר מחיסכון לגיל הפרישה

קרן הפנסיה כוללת כיסויים ביטוחיים שונים שנועדו להבטיח ביטחון כלכלי מסויים למבוטח ולבני משפחתו במקרים בהם המובטח אינו יכול לפרנס את משפחתו. הכיסויים האלה חשובים במיוחד ומשום כך קבועים בחוק ומאפיינים כל קרן פנסיה.

מנהל הסדר פנסיוני במקום עבודתכם אמון על התאמת ביטוח הפנסיה והכיסויים הכרוכים בו למצבכם האישי והתעסוקתי באופן הטוב ביותר עבורכם, מתוך מחשבה על אורח החיים הנוכחי שלכם ועל הצרכים שלכם בעתיד ובגיל הפרישה. שינויים במקום העבודה, בגובה המשכורת, במצב הבריאותי ובסטטוס המשפחתי הם שינויים אשר חלים על כל מבוטח לאורך שנות החיסכון לפנסיה ולכן חשוב לערוך שינויי ולעדכן את התיק הפנסיוני מידי תקופה, בהתאם למצב הנוכחי של המבוטח.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.