התוכנית של משרד האוצר והביטוח הלאומי מבטיחה שכל ילד יהנה מחיסכון שישמש אותו בחייו הבוגרים. הכירו את תנאי התוכנית ואת אפשרויות החיסכון העומדות בפניכם.
שנת 2017 נפתחה עם תוכנית חיסכון חדשה שמטרתה להעניק תשתית כלכלית לכלל ילדי ישראל בהגיעם לגיל 18. תכנית “חיסכון לכל ילד” הינה תוכנית חיסכון לאומית – פרטית שבמסגרתה מופקדים לכל ילד 51 ש”ח לתוכנית חיסכון בנקאית או לקופת גמל, בנוסף לקצבת הילדים המשולמת עבורו.
מכשיר החיסכון נבחר על ידי ההורים ובהגיע הילד לבגרות בגיל 18, הוא זכאי למשוך את כספי החיסכון.
סכום החיסכון נועד לאפשר לילד להתחיל את חייו הבוגרים עם סכום כסף נאה שיאפשר לו לממש הזדמנויות ולנקוט בצעדים כלכליים, אך גם לתוכנית הזאת ישנם מספר תנאים, מגבלות ואפשרויות חיסכון שונות שנתונות לבחירת ההורים. להלן המדריך שהכנו עבורכם על תוכנית “חיסכון לכל ילד”.
מהם תנאי התוכנית ומי מפקיד כספים לחיסכון?
תוכנית “חיסכון כל ילד” אמנם החלה בינואר 2017, אך היא מעניקה הפקדות לחיסכון עבור ילדים ששולמה עבורם קצבת ילדים החל ממאי 2015. כל ילד שנולד במדינת ישראל וזכאי לקצבת ילדים, נהנה מהפקדות בסך 51 ש”ח לתכנית חיסכון או קופת גמל עד שימלאו לו 18 שנים.
התכנית נוסדה על ידי משרד האוצר והביטוח הלאומי וההפקדות מועברות מהביטוח הלאומי לחיסכון של כל ילד.
בנוסף לסכומים החודשיים המופקדים על ידי הביטוח הלאומי, הוריו של הילד זכאים להפקיד 51 ש”ח נוספים מידי חודש על חשבון קצבת הילדים שהם מקבלים. כך למעשה הילד יכול ליהנות מהפקדות חודשית לחיסכון בסך 102 ש”ח אשר בבוא העת יהוו הון מכובד שיעמוד לרשות הילד.
למעשה אותם 102 ש”ח הם הסכום המקסימלי שניתן לחסוך לכל לילד במסגרת התוכנית. לא ניתן להפקיד לתוכנית החיסכון כספים נוספים מעבר להפקדות מהביטוח הלאומי והפקדות בסך 51 ש”ח על חשבון קצבת הילדים.
הורים אשר מעוניינים להפקיד כספים נוספים לתוכנית חיסכון עבור ילדיהם, יצטרכו לעשות זאת במסגרת פרטית, כלומר, בפתיחת פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה ייעודית עבור ילדיהם על פי בחירתם.
מענקים נוספים לחיסכון
עבור ילדים שנולדו לפני 1.1.2017 – בהגיע הילד לגיל 18 יופקד לחיסכון מענק בסך 510 ש”ח על ידי הביטוח הלאומי. עבור ילדים שנולדו מ-1.1.2017 יופקד מענק בסך 261 בגיל 3 ובנוסף יופקד מענק נוסף בסך 261 ש”ח בגיל בר או בת מצווה (13 או 12 בהתאמה).
עבור כל ילד שלא ימשוך את כספיי החיסכון בגיל 18 ויחזיק בחיסכון עד גיל 21, יופקד על ידי הביטוח הלאומי מענק נוסף בסך 510 ש”ח בהגיע הילד לגיל 21.
היכן ניתן לחסוך כספים במסגרת התוכנית?
ניתן לחסוך את הכספים המופקדים במסגרת התוכנית בקופת גמל או בתוכנית חיסכון בנקאית.
ישנן מספר קופות גמל ובנקים שנבחרו על ידי משרד האוצר לניהול כספי החיסכון. בכל אחת מקופות הגמל ישנם חמישה מסלולי השקעה לבחירה אשר כל מסלול מאופיין במדיניות השקעה שונה בהתאם לרמת הסיכון בכל מסלול.
בחיסכון בנקאי ישנם 3 מסלולי חיסכון עם שני סוגי חסכונות: מסלול ללא תחנות יציאה ומסלול עם תחנת יציאה בכל חמש שנים.
הוריי הילד זכאים לבחור את תוכנית החיסכון הרצויה בתוך 6 חודשים מיום הלידה. באם לא יבחרו את המסלול הרצוי, החיסכון יופקד למסלול חיסכון זהה לזה של אחיו הגדולים. באם הוא ילד יחיד, הכספים יופקדו לתוכנית חיסכון ברירת מחדל שנבחרה על ידי משרד האוצר באותה העת.
מסלולי החיסכון ומכשירי החיסכון שונים, מציעים תנאים שונים ובעלי השלכות משמעותיות על החיסכון לאורך זמן. משום כך חשוב שההורים ילמדו את אפשרויות החיסכון השונות ויבחרו באופן מושכל את תוכנית החיסכון המתאימה ביותר לילדם.
כאשר מכשיר החיסכון הנבחר הוא בנקאי, ניתן לשנות את מסלול החיסכון למסלול בנקאי אחר או לקופת גמל. בבחירה של קופת גמל כמכשיר החיסכון בתוכנית, ניתן לשנות את מסלולי החיסכון בקופת גמל אך לא לתוכנית חיסכון בנקאית.
ומה עם תשלום דמי ניהול ומיסוי?
דמי הניהול על החיסכון מושלמים על ידי הביטוח הלאומי לאורך כל תקופת החיסכון במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד, כלומר עד גיל 21. מעבר לגיל זה, דמי הניהול ישולמו מכספי החיסכון.
במועד משיכת כספיי החיסכון, יגבה מס רווחי הון בגובה 25% על הרווחים שנצברו בחיסכון.
מה קורה עם כספי החיסכון לאחר גיל 18?
בהגיע הילד לגיל 18 הוא רשאי למשוך את כספיי החיסכון שנצבר עבורו בכפוף לקבלת אישור מהוריו. במשיכת הכספים, נדרש תשלום מס רווחי הון ויתרת הסכום עומדת לרשות הילד. בגיל 18 מופסקות הפקדות במסגרת חיסכון לכל ילד ביטוח לאומי אך החיסכון ממשיך לפעול וניתן להחזיק בו עד גיל הפרישה. במידה והחיסכון לא נפרע בגיל 18, בעל החיסכון יקבל מענק נוסף בסך 510 ש”ח מהביטוח הלאומי בהגיעו לגיל 21.
לכל אורך תקופת החיסכון, גם ללא המשך הפקדות, כספי החיסכון ממשיכים לצבור ריבית ולהיות כפופים לתנאי מסלול החיסכון שנבחר ובעצם להמשיך להיות מושפעים מהתשואה. המשמעות של זה היא שלאורך זמן, החיסכון עשוי לגדול באופן משמעותי.
כיצד ניתן לדעת כמה כסף נחסך בתוכנית החיסכון?
מדי שנה נשלח על ידי הבנק או קופת הגמל דו”ח שנתי אשר מפרט את החיסכון שנצבר עבור הילד. הדרך היעילה והנוחה ביותר לבדוק את החיסכון שנצבר בכל עת, היא באמצעות כניסה לאיזור האישי שלכם באתר cover. באיזור האישי שלכם תוכלו לצפות בכל התיק הפנסיוני שלכם וכן בתוכניו החיסכון של ילדיכם במסגרת “תוכנית חיסכון לכל ילד” בכל זמן ומכל מקום.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
