איך לשפר את הרווחיות של קרן הפנסיה?

איך לשפר את הרווחיות של קרן הפנסיה?

המדריך שיחסוך לכם אלפי שקלים ויעזור לכם להוציא יותר מהחיסכון הפנסיוני

במשך שנים רבות, הפנסיה נחשבה לאחד התחומים ה"רחוקים" ביותר מחיי היומיום שלנו. רוב האנשים יודעים שהיא קיימת, אבל לא ממש בודקים מה קורה שם. אלא שהפנסיה היא לא רק קצבה לעתיד הרחוק, היא גם אחד הנכסים הגדולים והמשמעותיים ביותר שלכם. וכמו כל נכס, גם אותה אפשר וצריך לנהל בצורה חכמה כדי למקסם את הרווחיות לאורך השנים.

אז איך עושים את זה נכון? איך ניתן להבטיח שהחיסכון לא רק "קיים", אלא גם עובד בשבילכם, מניב תשואה גבוהה, וגדל בקצב שישמור על רמת החיים גם אחרי גיל הפרישה? המדריך הבא יעזור לכם להבין את התמונה במלואה ולנקוט צעדים מעשיים כבר עכשיו

1.להבין את סוג הקרן שלכם – מקיפה או משלימה?

הצעד הראשון לשיפור הרווחיות הוא להבין מה בדיוק יש לכם. בישראל קיימים שני סוגים עיקריים של קרנות פנסיה: קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה משלימה.

קרן פנסיה מקיפה כוללת לא רק חיסכון לגיל הפרישה, אלא גם כיסויים ביטוחיים בהם אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים במקרה פטירה של המבוטח. היא מיועדת לרוב השכירים והעצמאים, ונחשבת למוצר חובה כמעט לכל עובד במשק. היתרון שלה הוא שהעלות הכוללת (דמי הניהול והכיסויים הביטוחיים) נמוכה יחסית, והניהול נעשה באופן אוטומטי על ידי הקרן.

קרן פנסיה משלימה, לעומת זאת, מיועדת בעיקר לבעלי שכר גבוה שמיצו את תקרת ההפקדה בקרן הפנסיה המקיפה ורוצים לחסוך סכומים נוספים לפנסיה.

2.לבחור מסלול השקעה שמתאים לכם באמת

אחד הגורמים המשמעותיים ביותר המשפיעים על הרווחיות של קרן הפנסיה הוא מסלול ההשקעה שבו אתם נמצאים. חוסכים רבים לא בוחרים בעצמם ולכן הקרן משייכת אותם אוטומטית למסלול "ברירת מחדל". אבל למסלול הזה, כמו לבחירה של כל מסלול השקעה אחר, יש השפעה דרמטית על התשואה הפוטנציאלית.

קיים מגוון רחב של מסלולי השקעה. אלה שלושת המסלולים המרכזיים שבהם:

• מסלול סולידי – השקעות באג"ח ובמכשירים סולידיים בעלי סיכון נמוך. מתאים לחוסכים הקרובים לגיל הפרישה או לאלו המעדיפים יציבות על פני תשואה גבוהה.
• מסלול מנייתי – כולל אחוז גבוה של השקעות במניות. זהו מסלול עם פוטנציאל תשואה גבוה במיוחד, אך גם עם תנודתיות רבה יותר. מתאים בעיקר לחוסכים צעירים עם טווח זמן ארוך עד הפרישה.
• מסלול ברירת מחדל – זה המסלול אליו החוסך משוייך במידה ולא בחר מסלול השקעה באופן אקטיבי.
  

חשוב לזכור שאפשר לעבור בין מסלולים בכל עת, וללא קנס. כלומר, אם התחלתם במסלול כללי ואתם רואים שאתם יכולים להרשות לעצמכם יותר סיכון (או להפך), אפשר לשנות מסלול כדי להתאים את רמת הסיכון והפוטנציאל לרווח למצבכם האישי.

3.דמי הניהול – ההבדל הקטן שהופך למשמעותי במיוחד לאורך השנים

אחד הנושאים שרבים מתעלמים ממנו הוא דמי ניהול פנסיה. לכאורה מדובר באחוזים בודדים – 0.2% פה, 0.5% שם, אבל לאורך עשרות שנות חיסכון, מדובר בהבדלים של עשרות ואף מאות אלפי שקלים.

קרנות הפנסיה גובות שני סוגים של דמי ניהול: מההפקדות החודשיות ומהצבירה הכוללת שלכם בקרן.

ככל שהחיסכון שלכם גדל, כך גם המשמעות של דמי הניהול מהצבירה הופכת קריטית. כיום, בזכות שקיפות גדולה יותר וכניסת מערכות דיגיטליות מתקדמות כמו זו של קאבר, יש לכם אפשרות להבין כמה אתם משלמים וחוסכים ולוודא שהתנאים שלכם באמת משתלמים.

4.כלים דיגיטליים המאפשרים לנהל את התיק הפנסיוני בחכמה

העולם הפנסיוני משתנה ומה שהיה פעם ניירת מסובכת הפך היום למידע שקוף, נגיש וזמין בלחיצת כפתור.
חברת Cover היא אחת המובילות הבולטות של המהפכה הזו והיא מאפשרת גם לעובדים וגם למעסיקים לנהל את הפנסיה בצורה דיגיטלית, פשוטה ואפקטיבית.

במערכת של Cover, כל עובד מקבל גישה אישית לתמונת מצב מלאה של החיסכון הפנסיוני שלו – כמה הוא צבר, מהו המסלול שבו הוא מושקע, כמה הוא משלם דמי ניהול, ואפילו באילו תנאים ניתן לשפר את העלויות.

המערכת מציגה את הנתונים בשפה פשוטה וברורה, כך שגם מי שאינו מומחה בתחום יכול להבין בדיוק מה קורה עם הכסף שלו. בנוסף, הפלטפורמה מאפשרת לבדוק האם הקרן שלכם מניבה תשואה תחרותית ביחס לשוק, ואם יש מקום לשיפור.

5.לא לחשוש לבדוק ולהתמקח

אחד היתרונות של השוק הפנסיוני בישראל הוא התחרות. העובדה שכל אחד יכול לעבור מקרן לקרן בקלות יחסית, הפכה את הלקוחות לשחקנים חזקים יותר. אם גיליתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים מהממוצע, או שהתשואה שלכם נמוכה לאורך זמן, אל תהססו לבדוק אלטרנטיבות.

אפשר לפנות לקרן הפנסיה הנוכחית ולבקש שיפור בתנאים, להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני בלתי תלוי כמו אלה בקאבר, או לבדוק הצעות חדשות דרך פלטפורמות דיגיטליות. 

6.אל תשאירו את הטיפול בפנסיה לרגע האחרון

כל שנה שבה אתם לא מנהלים את הקרן שלכם בצורה חכמה, עולה לכם כסף. ככל שמתחילים מוקדם יותר לבדוק, להשוות ולייעל, כך הרווחים מצטברים ומשפיעים בצורה משמעותית על הסכום הסופי. לכן גם צעירים בתחילת הקריירה יכולים וצריכים לבדוק באיזו קרן הם נמצאים, מה המסלול שלהם, ואילו דמי ניהול פנסיה הם משלמים. שינוי קטן בגיל צעיר יכול להניב הבדל עצום כעבור 30 שנה.

בקיצור – האחריות בידיים שלכם אבל אתם לא לבד

שיפור הרווחיות של קרן הפנסיה הוא לא עניין של מזל, אלא של ניהול נכון, מעקב ובחירה מושכלת. כיום יש יותר כלים מאי פעם, ואלו מאפשרים לכם להבין את הנתונים, להשוות, ולוודא שהכסף שלכם מנוהל באופן מיטבי.

באמצעות הפלטפורמה המתקדמת והשקופה של קאבר, אפשר להפוך את התחום המורכב הזה לעניין פשוט ובעיקר משתלם.