איפה כדאי לנהל את תוכנית החיסכון לכל ילד – בבנק או בחברת ביטוח?

שתי אפשרויות ומספר מסלולים שישפיעו על החיסכון של ילדכם

כהורים, אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שתידרשו להחליט היא כיצד להבטיח את עתידו של ילדכם. מהלידה ועד לאוניברסיטה, כל שלב בחייו של ילדכם יכלול רמה מסוימת של תכנון פיננסי. אתם עלולים למצוא את אחת מההחלטות שדורשות תכנון פיננסי, היא ההחלטה היכן להשקיע בתוכנית חיסכון לכל ילד – בבנק או בחברת הביטוח. שתי הדרכים מגיעות עם מערך של יתרונות וחסרונות, מה שהופך את ההחלטה ללא כל כך פשוטה.

תכנית “חיסכון לכל ילד” של משרד האוצר השפיעה באופן משמעותי על האופן שבו הורים חושבים על עתיד ילדיהם. יוזמה זו, שהושקה לפני מספר שנים, כרוכה בהפקדה חודשית מהמוסד לביטוח לאומי לחיסכון ייעודי לכל ילד. להורים יש את הגמישות לנהל חשבון זה באמצעות בנק או חברת ביטוח ואפילו להוסיף סכום חודשי נוסף לחיסכון. מטרת התוכנית היא לספק כור כלכלי לילד בעת המעבר לבגרות.

מדוע חיסכון חשוב כל כך?

בנוף כלכלי המתפתח במהירות, לא ניתן להפריז בחשיבות החיסכון לעתיד ילדכם. בין אם מדובר בחינוך, חתונה או עזרה במימון דירה ראשונה, העלויות צפויות להיות משמעותיות. כאן הבחירה בין חיסכון בבנק לחיסכון בחברת ביטוח הופכת לקריטית עוד יותר.

בנקים: מקלט בטוח ומסורתי

אלה כמה יתרונות וחסרונות של חיסכון בבנק:

נגישות ושקיפות

הבנקים היו אבן יסוד ביציבות פיננסית במשך עשרות שנים. לרוב הם נתפסים כפשוטים ונגישים יותר עבור האזרח הישראלי הממוצע. רוב הבנקים מציעים אתרים מקוונים ואפליקציות לנייד שבהם אתם יכולים לנהל בקלות את חשבון החיסכון של ילדכם, והם מציעים חוויה ידידותית למשתמש שחברות הביטוח לא תמיד מספקות.

שיעורי ריבית

הבנקים מציעים לרוב ריביות קבועות, מה שיכול להיות ברכה להורים המעדיפים תשואה צפויה על ההשקעות שלהם. אמנם המספרים לא יהיו בשמיים, אבל הם מציעים יציבות, גורם שיכול לנחם את אלה שסולדים מסיכונים פיננסיים.

פיקוח רגולטורי

הבנקים בישראל כפופים לתקנות מחמירות. בנק ישראל עוקב מקרוב אחר הפעילות הבנקאית, ומבטיח שההשקעה שלכם נמצאת בידיים בטוחות. עם זאת, לבטיחות הזו יש מחיר: הבנקים גובים פעמים רבות דמי ניהול גבוהים יותר בהשוואה לחברות הביטוח.

בחירת מסלול חיסכון

בנקים מאפשרים לבחור את מסלול החיסכון מתוך 3 תוכניות חיסכון עיקריות: תוכנית בריבית קבועה, תוכנית בריבית משתנה על בסיס פריים, ותוכנית בריבית קבועה עם הצמדה למדד.

החיסרון המשמעותי: צמיחה מוגבלת

בנקים הם בדרך כלל שמרניים באסטרטגיות ההשקעה שלהם. בעוד שהכסף שלכם נשאר בטוח, ייתכן שהוא לא יגדל מהר או באופן מהותי כפי שאתם מצפים. זה יכול להיות חיסרון גדול אם אתם שואפים ליצירת תשתית פיננסית גדולה עבור ילדכם.

חברות ביטוח: הדרך לתגמול גבוה

גם לחיסכון בחברות הביטוח יש יתרונות וחסרונות שונים שכדאי לשקול. אלה היתרונות והחסרונות הבולטים: 

אפשרויות השקעה מגוונות

חברות הביטוח מציעות שפע של אפשרויות השקעה, כולל אג”ח, מניות וקרנות נאמנות. גיוון זה מאפשר תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר, אם כי עם סיכון גבוה יותר. חיסכון מסוג זה מציע הזדמנות לנצח את שיעורי האינפלציה ולהשיג תשואה משמעותית על ההשקעה שלכם.

גמישות סיכון

בחיסכון בקופת גמל להשקעה בחברת ביטוח או בית השקעות ניתן לבחור במסלול סיכון שמתאים לסובלנות הסיכון שלכם. זה מעניק לכם גמישות, ואפשרות בחירה מתוך 3 מסלולי סיכון: מסלול חיסכון בסיכון מועט, מסלול חיסכון בסיכון בינוני ומסלול חיסכון בסיכון מוגבר. 

תשואה פוטנציאלית גבוהה

ככל שהסיכון גבוה יותר, כך גדלים הסיכויים להרוויח תשואה גבוהה יותר לאורך זמן. מכיוון שתוכנית חיסכון לכל ילד מיועדת לפרק זמן ארוך של 18 עד 21 שנים, מסלולי השקעה בסיכון מוגבר עשויים לניב תשואות נאות מאוד בטווח הארוך גם אם התוכנית תחווה ירידות לאורך התקופה. עם זאת, כשמדובר בהשקעות, חשוב לזכור ששום דבר לא מובטח.

מורכבות וסיכון

אפשרויות ההשקעה הזמינות דרך חברות הביטוח ובתי ההשקעות יכולות להיות מורכבות להבנה. בנוסף, הסיכון הקשור לאפשרויות ההשקעה הללו הוא בדרך כלל גבוה יותר, מה שאומר שלצד הסיכוי לרווח משמעותי, אתם גם עשויים להפסיד כסף.

סיכון מול תשואה: מה מתאים למשפחה שלכם?

ההבחנה העיקרית בין בנקים לחברות הביטוח מסתכמת בסובלנות לסיכון. אם אתם מחפשים מסלול בטוח יותר וצפוי יותר, בנק הוא ההימור הטוב ביותר שלכם. מצד שני, אם אתם מוכנים לקחת סיכונים מחושבים עבור תשואות פוטנציאליות גבוהות יותר, חברת ביטוח עשויה להיות מתאימה יותר למטרות שלכם ותעניק לכם סיכוי גבוה לרווחים גבוהים יותר לאורך זמן, כמו גם אפשרות ליצירת מטריה ביטוחית. 

חשוב לדעת

בחירה בבנק לתוכנית חיסכון לכל ילד תחייב אתכם להישאר במסלול חיסכון בנקאי לאורך כל תקופת החיסכון ללא אפשרות להמיר אותו לחיסכון בחברת ביטוח או בית השקעות. לעומת זאת, השקעה בחברת ביטוח תאפשר לכם לעבור לחברה אחרת או לתוכנית חיסכון בבנק במהלך התקופה, במידת הצורך. 

סיכום

גם הבנקים וגם חברות הביטוח מציעים מסלולים אמינים ומגוונים לחיסכון עבור עתידו הכלכלי של ילדכם. הבחירה שלכם צריכה להתחשב במספר גורמים, כולל סובלנות הסיכון שלכם, יעדי ההשקעה וההעדפות האישיות שלכם. ללא קשר לדרך שבה תבחרו, המפתח הוא להתחיל מוקדם ולהשקיע בחוכמה, כדי להבטיח שבבוא הזמן, לילדכם יהיו משאבים כספיים להתחיל את חייו הבוגרים.

כדי לקבל בדיקת תיק ביטוחי וניהול פנסיוני מיטבי עבור משפחתכם, פנו אלינו ואחר המומחים הפנסיוניים של cover יעניק לכם ייעוץ מקצועי ואיכותי שיאפשר לכם לקבל החלטות מושכלות שמתאימות בדיוק למשפחה שלכם.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.