בשוק כלכלי סוער, חשוב להישאר מעודכנים בצעדים שיכולים להשפיע על העתיד הפנסיוני שלכם.
התחום הפנסיוני והביטוחי חווה לאחרונה שינויים וטלטלות רבות שיכולים להשפיע על כולנו. מהרפורמה החדשה בביטוחי הבריאות, דרך הפלת התוכנית לעידוד תחרות בשוק הביטוח, ועד הנפילות הדרמטיות בשוק ההון והשפעתן על העתיד הפנסיוני של מבוטחים.
אלה 3 עדכונים משמעותיים שחשוב להכיר:
1.נדחה מועד החלת הרפורמה לצמצום כפל ביטוחי
בצעד משמעותי אישרה ועדת הבריאות רפורמה שנועדה לצמצם כפילויות בביטוחי הבריאות. הרפורמה הייתה אמורה לצאת לדרכה ב-1.5.23 כחלק מחוק ההסדרים, אך נדחתה למועד לא ידוע ותיושם ככל הנראה רק לקראת סוף השנה.
רפורמה זו, בהובלת אגף התקציבים ובשיתוף משרד הבריאות, מתמקדת בסוגיית כפל הביטוחים בין השב”ן (שירותי בריאות נוספים הניתנים על ידי קופות החולים) לבין הביטוחים המסחריים, כאשר כיום, רכיב הניתוחים בביטוחים פרטיים מהווה 70% מעלות הביטוח הפרטי.
נוף הביטוחים הנוכחי בישראל מסווג לשלושה סוגים: ביטוח יסוד (הזמין לכל התושבים), ביטוחי שב”ן (ביטוחים משלימים של קופות החולים) וביטוחים מסחריים פרטיים. הרפורמה פועלת למזער כפילות של כיסויים על ידי עידוד מבוטחים לבחור בפוליסה מסחרית זולה יותר המכונה “משלים שב”ן”, אשר תוכל לחסוך למבוטחים כ-30% מעלות הפרמיה ועדיין לספק כיסוי חיוני.
היבט מהותי נוסף ברפורמה הוא שחברות הביטוח יידרשו לכסות את עלות התביעה במקרים בהם חל כפל ביטוח. אסטרטגיה זו שמה לה למטרה להעביר כספים מחברות הביטוח לקופות החולים, ובכך להוזיל את העלויות של ביטוחי השב”ן, המכסים כיום כ-80% מתושבי ישראל.
בקיצור, נראה כי הרפורמה תשפיע על המבוטחים ועל הסוכנים בשני מישורים: הן מבחינה כלכלית והן מבחינת טיפול ממלכתי באזרחים, כאשר הפרמיות בביטוחים “מהשקל הראשון” צפויות לעלות ומרבית ביטוחי הבריאות המסחריים יהיו מסוג “משלים שב”ן”. הרפורמה עשויה גם להגביר את התחרות בין הסוכנים בשל הפיצול בתכניות והגדלת אפשרויות הביטוח למבוטחים.
2.סיבוב פרסה: תוכנית משרד האוצר לעידוד התחרות בשוק הביטוח יצאה מחוק ההסדרים
שוק הביטוח חווה תפנית משמעותית נוספת – תוכנית שהוצעה על ידי האוצר לחיזוק התחרות בשוק הביטוח הוסרה מחוק ההסדרים וסימנה ניצחון לסוכני הביטוח שנאבקו נגד השינויים שהוצעו בתכנית.
משרד האוצר גיבש מערך משמעותי של סעיפים שמטרתם להגביר את התחרות בשוק הביטוח. אולם, בהתמודדות עם לחץ ניכר מצד סוכני ביטוח, נחלקו סעיפי חוק ההסדרים העוסקים בשינויים אלו. כתוצאה מכך, האוצר עשוי להיאבק להעביר אותם באמצעות חקיקה נפרדת.
אחד המרכיבים המרכזיים בתוכנית היה דרישת הגופים המוסדיים וסוכני הביטוח לחשוף את העמלה ששולמה לסוכן כתוצאה מרכישת לקוחות. האוצר כיוון במהלך זה להבטיח שהלקוחות יהיו מודעים לדמי הניהול ולשיעורם מסך הכספים שלהם, ובכך לעודד משא ומתן על עמלות אלו.
צעד נוסף שמטרתו הייתה לטפח תחרות, היה מתן אפשרות לבנקים קטנים (עם פחות מ-10% מהפעילות) להיכנס לתחום הביטוח, מהלך שמוגבל כיום לביטוחי משכנתא. עם זאת, סוכני הביטוח טענו שהדבר עלול להוביל לשליטה של הבנקים בעולם הביטוח, דבר שעלול לפגוע בתחרות במקום להגביר אותה.
מיקוד משמעותי בתכנית היה גם בסוכנויות ביטוח בבעלות גופים מוסדיים. על פי נתוני רשות שוק ההון, מתוך 1,800 סוכנויות ביטוח, פחות ממאה סוכנויות בלבד נמצאות בבעלות גופים מוסדיים. עם זאת, 31 סוכנויות שבבעלות גופים מוסדיים אחראיות לכ-23% מההכנסות של המתווכים הפיננסיים. לכן באוצר מבקשים להתערב ולאסור על גופים מוסדיים לרכוש 20% ומעלה מסוכנויות ביטוח עד סוף 2024, ולהקים ועדה ייעודית לבחינת הנושא.
3.עדיין בירידה: נפילות בשוק ההון והשפעתן על תיק הפנסיוני שלכם
בשנה האחרונה אנו עדים למגמת ירידה בשוק ההון, כאשר שינויים גיאופוליטיים וכלכליים גורמים לתנודות חדות בשוק ההון. גם אם אתם לא סוחרים באופן אקטיבי בשוק ההון, חשוב לדעת שלתנודות האלה ישנה משמעות גדולה על החסכונות הפנסיוניים של כולנו.
קרנות פנסיה הן ביסודן השקעות לטווח ארוך והן מתוכננות מתוך הסתכלות ארוכת טווח והבנה שיהיו זמנים של גאות ושפל בשוק לאורך זמן. כאשר אתם מפקידים כספים למוצרי חיסכון פנסיוניים כמו קרן הפנסיה, הכסף שלכם מושקע בסוגים שונים של נכסים, לרבות מניות, אג”ח ומכשירים פיננסיים אחרים. לפיכך, לתנודות בשוק ההון יכולה להיות השפעה ישירה על ערך החיסכון הפנסיוני שלכם.
כאשר שוק המניות משגשג, החיסכון הפנסיוני שלכם יכול להעלות את ערכו, אך בתקופות של ירידות ומיתון בשוק, כמו התקופה הנוכחית, הערך של החיסכון יכול להתכווץ. עם זאת, מנהלי קרנות פנסיה מגוונים את השקעות הקרן על פני מגוון רחב של נכסים כדי להפחית את הסיכון ולמתן את ההשפעה של ירידות בשוק. לכן, בעוד שכלכלה בהאטה ושוק מניות סוער עשויים לבלום את התשואות בחיסכון ואף לגרום להפסדים, חשוב לזכור את האופי ארוך הטווח של החסכונות הפנסיוניים.
לאור התנודתיות וירידות החדות בחודשים האחרונים, החברות המנהלות את החסכונות הפנסיוניים עשויות להעריך מחדש את הקצאות הנכסים שלהם. הן עשויות לבחור להשקיע יותר בניירות ערך ברי הכנסה קבועה, כגון אג”ח, שיכולות להציע יותר יציבות בתקופות סוערות, או שהן עשויות למצוא הזדמנויות במניות עם הערכה נמוכה בשוק יורד. הקצאת הנכסים, יחד עם אסטרטגיית גיוון איתנה, יכולה לסייע בעמידה בסערות בשוק ולספק תשואות יציבות בטווח הארוך.
כדאי לזכור שההשפעה של תנודות השוק על החיסכון הפנסיוני שלכם תלויה במידה רבה בשלב בו אתם נמצאים בחיים – אם אתם רחוקים שנים רבות מהפנסיה, ייתכן שאתם יכולים להרשות לעצמכם לקחת על עצמכם יותר סיכונים, מכיוון שיש מספיק זמן להתאוששות השווקים. לעומת זאת, אם אתם לקראת פרישה, ייתכן שיהיה נבון להגן על כספי החיסכון שלכם מפני מיתון פוטנציאלי בשוק על ידי העברת הקצאת הנכסים שלכם להשקעות שמרניות יותר.
העלאת הריבית המתמשכת לצד אינפלציה ותנודות בשוק ההון מחייבות כל אדם לבחון היטב את התיק הפנסיוני שלו על שלל מרכיביו, ליצור מטריה ביטוחית מספקת ולבצע התאמות נדרשות בעזרת סוכן פנסיוני מקצועי ומיומן.
בעזרת הכלי הדיגיטלי של cover תוכלו לצפות בתיק הפנסיוני שלכם בממשק מאובטח וידידותי למשתמש שיאפשר לכם לצפות בכל רכיבי התיק שלכם ולקבל תובנות והמלצות חכמות בהתאמה אישית. בנוסף, אחד מהיועצים הפנסיוניים המקצועיים שלנו יעניק לכם שיחת ייעוץ מעמיקה להתאמת לשיפור התיק הפנסיוני שלכם בהתאם למצבכם האישי ולמצב השוק הנוכחי, כך שתוכלו להיות רגועים שהביטוחים והחסכונות הפנסיוניים שלכם בידיים טובות.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
