מהו מקדם מובטח בקרן פנסיה?

 למונח ״מקדם המרה״ יש חשיבות גבוהה ביותר, ביחס לסכום הקצבה שנקבל לאחר פרישתנו לגמלאות. ממה מושפע המקדם הזה, כיצד ניתן לבדוק את הסטטוס האישי שלנו בהקשר זה, והכי חשוב – האם ניתן לשפר את התנאים שאנחנו מקבלים? 

כאשר אנחנו רוכשים קרן פנסיה, אנחנו קודם כל חושבים על החיים שלאחר הפסקת העבודה, ועל גובה הקצבה שנקבל בכל חודש לאחר הפרישה. מובן מאליו, שהשאיפה היא שהסכום הזה יהיה גבוה ככל הניתן, על מנת שנוכל להמשיך ולנהל אורח חיים בסטנדרטים שהתרגלנו אליהם לאורך כל השנים, ואם אפשר אף ברווחה טובה יותר.

בהקשר הזה, למונח ״מקדם המרה״ יש חשיבות עליונה, שכן, מדובר במספר שלפיו נקבעת הקצבה החודשית שנקבל בתקופה שלאחר הפרישה, בהתאם לסכום שנצבר בחיסכון הפנסיוני. ככל שהמספר הנקוב במקדם ההמרה יהיה נמוך יותר, כך הסכום שנקבל בקצבת הפנסיה יהיה גבוה יותר. איך זה עובד? מחלקים את הסכום שצברנו בחיסכון הפנסיוני, למספר של מקדם ההמרה, והתוצאה היא גובה הקצבה החודשית שנקבל.

עד לשנת 2013 ביטוחי המנהלים הציעו מקדמים קבועים וידועים מראש, וגם זה במסלולי פרישה ספציפיים. ביתר סוגי ומסלולי הביטוחים הפנסיוניים, מקדמי ההמרה אינם קבועים, ואלו יכולים להשתנות הן במשך תקופת החיסכון והן בתקופה שלאחר סיום העבודה. 

יש לציין שמקדמי המרה יכולים להשתנות בין קרנות פנסיה (החל מ2018 תקנון אחיד בקרנות פנסיה ולכן מקדמי ההמרה בכל חברת פנסיה אמורים להיות זהים), חברות ביטוח וקופות גמל שונות. כמו כן, הם מושפעים מאוד מנתונים כלליים לרבות תוחלת חיים ולוחות תמותה באוכלוסייה וגם קדמה טכנולוגית ועוד שינויים. 

מקדם המרה שאינו מובטח

כאמור, מקדם המרה הוא עניין דינמי, שעלול לחוות שינויים רבים, לפי נתוני תוחלת החיים המשתנה ולוחות התמותה של כל תקופה. ברוב המקרים, כאשר אנחנו מצטרפים לביטוח פנסיוני כזה או אחר, אנחנו לא יכולים לנבא מה יהיה גובה מקדם ההמרה בתקופה שנתחיל לקבל את הקצבה החודשית. כיום, בביטוחים פנסיוניים ובקופות הגמל, ברוב המקרים מקדם הקצבה אינו מובטח, ואין דרך לדעת מה יהיה גובה הקצבה החודשית, וכמובן אין דרך להבטיח סכום מינימלי וכדומה. 

מהו מקדם המרה מובטח?

מקדם המרה מובטח, המכונה גם מקדם קצבה מובטח, הוא מקדם קבוע, שאינו נתון לשינויים, החל מהיום שנרכשה הפוליסה. כאמור, מי שנהנה ממקדם מובטח הם רק אלו שרכשו פוליסות ביטוחי מנהלים עד לשנת 2013. מקדם המרה מובטח מתבסס על נתוני תוחלת החיים ולוחות התמותה שהיו רלוונטיים למועד הרכישה, והוא לא נתון לשינויים נוספים.

יש לציין שבני המזל שהצטרפו לביטוח מנהלים עד לשנת 2013, יהנו מהסוגיה הזו רק בתנאי שימשיכו באותו המסלול ובאותה חברת הביטוח, ממועד ההצטרפות ועד הפרישה לפנסיה. במקרים מיוחדים, כמו למשל הפסקות עבודה או הפוגות בתשלום השוטף לביטוח, ישנה דרך לשמור על הסטטוס והזכויות דרך הפקדה עצמאית לביטוח הפנסיוני.

יש לציין כי יש “דורות” לביטוחי המנהלים. למשל, עד יולי 2001, המקדמים נחשבים ברוב המקרים טובים. החל משנה זו חברות הביטוח כבר עדכנו את המקדמים לפי לוחות תמותה עדכניים, כך שגם ביטוח מנהלים מ-2005 לדוגמא, שיש לו מקדם מובטח, כדאי לשקול אם להשאיר.

קצת על ביטוחי מנהלים

ראשית, נסביר כי ביטוחי מנהלים אינם מיודעים למנהלים בלבד, על אף שמם הזוהר. כמו כן, מדובר בפוליסת ביטוח ולא בקרן פנסיה. בניגוד לקרנות, בהן יש קופה אחת משותפת לכלל החוסכים בה, וכולם משפיעים על כולם, ביטוח מנהלים הוא אישי, והוא מתנהל בין המבוטח לבין חברת הביטוח. מסיבה דומה, עד לעשור האחרון, מקדם הקצבה בביטוחי מנהלים היה קבוע ונתון מראש, ולא נתון לשינויים בניגוד לקרנות פנסיה.

בעבר, היה זה הגורם המרכזי שהציג את ביטוחי המנהלים כאטרקטיביים יותר מאחרים, אך כאמור, מאז שנת 2013 הדבר כבר אינו רלוונטי.

סיבה נוספת להטיל ספק בביטוחי המנהלים החדשים, היא שהם מציעים מקדם המרה שאינו נמוך באופן משמעותי מזה שיציעו לכם בקרנות הפנסיה. בנוסף, ביטוחים הנחשבים לאטרקטיביים במיוחד במסגרת ביטוחי המנהלים, לרבות ביטוחי חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה וכדומה, ניתן להוסיף גם בקרנות פנסיה שונות, ולא פעם הם אפילו יהיו זולים יותר. כמו כן, בביטוחי מנהלים, יגבו מכם דמי ניהול גבוהים יותר מאשר בקרנות הפנסיה, תחת האמתלה של מקדם ההמרה הנמוך שכביכול מובטח לכם.

מדוע חשוב לבדוק איזו פוליסה רכשתם?  

תשמחו לשמוע שגם אם יש לכם ביטוח מנהלים, ובמיוחד אם רכשתם פוליסה יקרה מדי של ביטוח חיים, עדיין יש מה לעשות בנידון, וישנן דרכים להוזיל את העלויות השוטפות ולהנות מחיסכון עתידי גדול יותר. בכל סטטוס אשר תהיו – בין שאתם ממשיכים להפריש לפוליסה, בין שהיא מוקפאת ואפילו אם כבר התחלתם לקבל קצבה, אך אתם עדיין מפרישים כספים לביטוח החיים – יש מה לעשות בכדי להוזיל משמעותית את המחיר שאתם משלמים. 

לכן, חשוב ביותר לבדוק את עלויות ביטוח החיים שרכשתם בתוך ביטוח המנהלים, ולהשוות אותן לאופציות המוצעות בשוק הביטוח, נכון להיום. ישנן סיבות נוספות לעדכן את ביטוח החיים, ולהתאים אותו לסטטוס שלכם, שסביר להניח שהשתנה עם השנים, כמו למשל התרחבות המשפחה וכו׳. כמו כן, נתוני אורח החיים וגילאי התמותה משתנים משמעותית במרוצת השנים, כאשר תוחלת החיים עולה כמובן. דבר זה צריך לבוא לידי ביטוי בביטוח. 

מהי הדרך הפשוטה ביותר לבדוק איפה אתם עומדים?

כאמור, יש לכם את כל הסיבות לבדוק את סטטוס הביטוחים שלכם, ובמיוחד אם רכשתם בעבר ביטוח מנהלים, בדגש על רכיב ביטוח החיים שבתוכו. באופן כללי, מומלץ לבדוק את גובה דמי הניהול שאתם משלמים על ביטוחי הפנסיה שלכם, ועוד נתונים, שבמקרים רבים ניתן לשפר ללא היכר, ולחסוך סכומים משמעותיים מאוד, שיבואו לידי ביטוי בגובה הקצבה שתקבלו עם פרישתכם לגמלאות.

בעבר, היה מדובר ב״סינית״ עבור רוב האנשים שאינם מגיעים מתחום הביטוח, ולכן רבים נמנעו מהעמקה הנתונים האלו. אך כיום, השתנו פני הדברים הודות לטכנולוגיה מתקדמת, המאפשרת לכם, בלחיצת כפתור, להבין את התמונה המלאה ולקבל פרטים חשובים על מצב הביטוחים שלכם ועל האפשרויות לשיפור התנאים.

באזור האישי של קאבר, זמין עבורכם פיצ’ר המציג בצורה נהירה את מקדם ההמרה של קרנות הפנסיה וביטוח המנהלים. תתפלאו לגלות כמה זה פשוט. התקדמו לדור הבא של ניהול הביטוחים והפנסיה שלכם.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.